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2018년 8월 박사학위 논문

중국 모바일 간편 결제서비스의 특성요인이 고객만족도 및 지속사용의도에 미치는 영향

조선대학교 대학원

무역학과

이 정 우

중국 모바일 간편 결제서비스의 특성요인이 고객만족도 및 지속사용의도에 미치는 영향

The Effect of Characteristic Factors in Chinese Mobile Easy Payment Service on Customer Satisfaction and

Continuous Use Intention

2018년 8월 24일

조선대학교 대학원

무 역 학 과

이 정 우

중국 모바일 간편 결제서비스의 특성요인이 고객만족도 및 지속사용의도에 미치는 영향

지 도 교 수 이 제 홍

이 논문을 경영학 박사학위 신청논문으로 제출함

2018년 4월

조선대학교 대학원

무역학과

이 정 우

이정우의 박사학위 논문을 인준함

위원장 조선대학교 교수 송윤아

위 원 조선대학교 교수 모수원

위 원 조선대학교 교수 정분도

위 원 조선대학교 교수 이종하

위 원 조선대학교 교수 이제홍

2018년 6월

조선대학교 대학원

<목 차>

국문요지

1

ABSTRACT

3

제1장 서론

5

제2절 논문구성 및 연구방법 ···

7

제2장 이론적 배경

8

제2절 모바일 간편 결제서비스의 유형 ···

10

1. 모바일 뱅킹 ··· 11

2. 모바일 신용카드 ··· 13

3. 모바일 소액결제 ··· 14

4. 전자화폐 ··· 15

제3절 모바일 간편 결제서비스의 발전현황 ···

16

1. 한국 모바일 간편 결제서비스의 현황 ··· 18

1) 한국모바일 간편 결제서비스의 발전과정 ···

18

2) 한국모바일 간편 결제서비스의 발전현황 ···

19

2. 중국 모바일 간편 결제서비스의 현황 ··· 23

1) 중국모바일 간편 결제서비스의 발전과정 ···

23

2) 중국모바일 간편 결제서비스의 발전현황 ···

24

제3장 모바일 간편 결제서비스의 각 평가요소

28

제2절 편의성 평가요소 ···

31

제3절 안전성 평가요소 ···

33

제4절 경제성 평가요소 ···

34

제5절 사회적 영향 평가요소 ···

35

제6절 촉진조건 평가요소 ···

36

제4장 연구의 설계 및 모형구성

37

1. 표본 설계 ··· 37

2. 측정항목 개발 및 설문구성 ··· 37

제2절 연구모형 수립 ···

40

제3절 연구가설의 수립 ···

42

제5장 연구 분석

48

제2절 측정도구의 신뢰성 및 타당성 분석 ···

51

1. 요인분석 ··· 51

2. 상관관계 및 다중공선성 분석 ··· 54

제3절 측정모델의 분석 ···

56

1. 측정모델의 분석

56

2. 측정모델의 타당성 평가 ··· 60

제4절 가설검증 ···

62

1. 직접효과 경로분석 결과 ··· 62

2. 간접효과 경로분석 결과 ··· 63

3. 가설검증 결과 ··· 64

제6장 결론

68

제2절 연구의 시사점 ···

71

제3절 연구의 한계점 ···

73

참고문헌 ···

74

부록: 설문지 ···

80

부록1. 설문지(한국어)

80

부록2. 설문지(중국어)

84

<표 목 차>

<표 1> 오프라인 모바일 지급결제 기술별 특성 ··· 10

<표 2> 모바일 오프라인 결제수단 ··· 11

<표 3> 유심(USIM)방식과 앱(APP)방식의 비교 ··· 13

<표 4> 전자화폐의 분류 ··· 15

<표 5> 간편결제 및 간편송금 서비스 이용현황 ··· 20

<표 6> 국내 간편 결제서비스 현황 ··· 20

<표 7> 모바일 간편 결제 서비스에 관한 선행연구 ··· 28

<표 8> 본 연구 설문의 구성 ··· 38

<표 9> 연구가설의 설립 ··· 47

<표 10> 응답자의 성별 및 연령 상황의 분석결과 ··· 48

<표 11> 응답자의 최종학력 상황의 분석결과 ··· 48

<표 12> 응답자의 직업 및 모바일 간편 결제서비스를 접근 하는 방식에 관한 분석결과 ··· 49

<표 13> 응답자가 하루에 서비스의 이용횟수 ··· 49

<표 14> 응답자가 자주 사용하는 모바일 간편 결제서비스의 종류 ··· 50

<표 15> 독립변수의 KOM와 Bartlett의 검증 ··· 51

<표 16> 매개변수 및 종속변수의 KOM와 Bartlett의 검증 51 <표 17> 변수조정 결과 ··· 51

<표 18> 독립변수 탐색적 요인분석 결과 ··· 53

<표 19> 매개변수 및 종속변수 탐색적 요인분석 결과 ··· 53

<표 20> 상관관계 분석결과 ··· 54

<표 21> 다중공선성 분석결과 ··· 55

<표 22> 측정모델 수정 전 분석결과 ··· 57

<표 23> 측정모델 수정 후 분석결과 ··· 59

<표 24> 판별타당성의 검정결과 ··· 61

<표 25> 직접효과 경로분석 결과 ··· 62

<표 26> 간접효과 경로분석 결과 ··· 63

<표 27> 가설1 검증결과 ··· 64

<표 28> 가설2 검증결과 ··· 65

<표 29> 가설3 검증결과 ··· 65

<표 30> 가설4 검증결과 ··· 66

<표 31> 가설5 검증결과 ··· 66

<표 32> 가설 검증결과 ··· 67

<그림 목차>

<그림 1> 일반모바일 결제서비스와 모바일 간편 결제서비스

비교 ··· 9

<그림 2> 한국의 스마트폰 소액결제의 청산흐름 ··· 14

<그림 3> 중국의 스마트폰 소액결제의 청산흐름 ··· 15

<그림 4> 세계 핀테크 투자 현황 ··· 16

<그림 5> 전세계 지역별 핀테크 투자비율 ··· 16

<그림 6> 2012-2019년에 전세계 모바일 간편 결제서비스 발 전현황 및 전망 ··· 17

<그림 7> 국내 모바일 지급결제 서비스 발전 추이 ··· 19

<그림 8> 2012-2017년 중국 모바일 제3방결제서비스의 사용 자 증가현황 ··· 24

<그림 9> 2011-2020년 중국 모바일 제3방 결제 거래 규모 및 성장률 ··· 25

<그림 10> 2011-2020년 중국 PC 제3방 결제 거래 규모 및 성장률 ··· 25

<그림 11> 2017년 Q4분기 중국 모바일 간편 결제서비스 점 유율 ··· 26

<그림 12> 연구모형 ··· 41

<그림 13> 측정모델 수정 전 분석도 ··· 56

<그림 14> 측정모델 수정 후 분석도 ··· 58

<그림 15> 직접효과 경로분석 결과 ··· 62

<그림 16> 간접효과 경로분석 결과 ··· 63

국문요지

최근 몇 년 동안 정보통신기술이 급속히 발전하면서 전 세계 사람들의 일상생활과 기 업의 비즈니스 환경이 빠르게 변화되어 왔다. 특히, 스마트폰이 빠르게 확산된 이후에 모바일 기기를 이용하는 사람들의 수가 급격히 증가하게 되면서, 우리의 일상생화에도 다각적인 변화가 일어나고 있다.

언제 어디서든 인터넷에 연결된 모바일 기기가 보급화되면서 상거래나 소비활동에 있 어서 핀테크(FinTech)기반의 모바일 간편 결제서비스가 등장했으며, 모바일 간편 결제 서비스가 다른 결제 서비스가 가지지 않은 시간적, 비용적 측면에서의 편의성과 경제성 을 기반으로 급속히 전 세계 범위에 확산되고 있다. 그 중에서 최근 몇 년 동안 중국 의 모바일 결제시장이 세계에서 제일 큰 시장으로 주목을 받고 있다. 중국인들의 현재 일상생활은 모바일결제시스템을 떠날 수 없고, 외국 사람들이 일상생활에서 신용카드가 없이 살 수 없는 것처럼 일상적인 결제수단이 되었다.

한편 IT 상업. 통신 및 전자금융업 등 분야에 대국 강세를 보이던 한국은 단시간 내 에 모바일 간편 결제서비스가 급속히 발전했지만 사용자가 모바일 간편 결제서비스 시 스템의 안전성에 대한 불안과 사회촉진조건의 불충분으로 인하여 수용률이 낮은 수준으 로 나타난다. 전 세계 소비자들의 금용결제 패턴이 서서히 바뀌게 되면서 한국 국내의 모바일 결제서비스의 발전을 촉진하기 위하여 학계 및 산업계의 관심이 점점 높아지고 있다. 그러나 한국 국내 모바일 결제서비스에 대한 연구의 일부분은 시장 동향이나 기 술적 측면에 대한 연구들로 국한되어져 있어서 이용자들의 모바일 결재서비스 이용의도 에 미치는 영향에 대한 연구는 부족한 실정이다. 따라서 본 연구의 목적은 이상의 내용 을 배경으로 다음과 같이 나타났다,

선행연구를 가반으로 모바일 간편 결제서비스의 지속사용의도에 영향을 미치는 요인 을 도출하고 중국 모바일 결제서비스 사용자를 대상으로 설문조사 방식으로 이들 요인 중에서 어떤 요인이 모바일 간편 결제서비스의 사용만족도 및 지속사용의도에 유의한 영향을 미치는 지를 분석해 보고자 한다. 분석 결과를 토대로 한국 국내의 모바일 결제 서비스시장 발전을 촉진하는 것의 이론적 활성화 전략과 시사점을 수립하며 한국의 모 바일 결제 서비스 산업이 중국해외 시장으로 진출을 촉진하기에 있어 필요한 기초적인 마케팅 정보를 제공하도록 하고자 한다.

본 연구는 선행연구를 토대로 하여 중국 모바일 사용자들이 모바일 간편 결제서비스 에 대한 만족도 및 지속사용의도에 영향을 미치는 요인을 모바일 결제 서비스의 시스템 특성과 사회특성으로 분류하였다. 시스템 특성을 편의성, 안정성, 경제성 3가지 변수로 세분하였고 사회특성을 사회적 영향과 촉진조건으로 나누어 설계하였으며 연구모형을 도출하였다. 이 연구모형을 기반으로 설문지를 작성하여 2018년 3월 15일부터 4월 13일

까지 28일 동안 중국의 모바일 결제 서비스 이용자를 대상으로 온라인 설문조사를 통해 자료를 수집하였다. 총 480부의 설문지를 배부하였고 454부의 설문을 회수하였다. 그 중 에 불성실한 응답 및 미응답 설문을 제외하고 남은 317부의 설문이 본 연구의 분석에 이용되었다. 본 연구에서는 기초 통계분석을 위해서 SPSS 24.0을 사용하였고 가설검증 을 위한 구조방정식모형(Structural Equation Mideling) 분석에는 AMOS 24.0을 사용하 였다.

본 연구의 분석 결과를 요약하면 모바일 결제 서비스의 시스템 특서의 측면을 살펴보 면 사용자들은 안전성이 높은 간편 결제 서비스에 대한 만족을 형성하는데 중요한 역할 을 제시하고, 나아가 일부분 사용자들이 간편 결제 서비스의 안전성에 대한 만족이 높 은 것을 통하여 지속사용의도가 높아진다고 인식하게 될 것이다. 또한 사회 특성의 측 면에서 살펴보면 사회적인 영향과 촉진조건이 모바일 간편 결제서비스의 사용자 만족도 에 긍정적인 영향을 주며, 사용자의 만족도를 매개로 모바일 간편 결제서비스의 지속사 용의도에 정(+)의 영향을 미치는 것으로 확인되었다.

ABSTRACT

The Effect of Characteristic Factors in Chinese Mobile Easy Payment Service on Customer Satisfaction and Continuous Use

Intention

Li Jingyu

Advisor: Lee Jehong

Department of international Trade Graduate School of Chosun University

In recent years, with the rapid development of information and communication technology, people's daily life and business environment in the world have changed dramatically. Especially, with the advent and popularization of smart mobile phones, there is a sharp increase in the number of people who use mobile devices.

Accordingly, there have also been a variety of changes in our daily life.

With the popularity of wireless communication devices that can easily connect to the network wherever and whenever it is available, convenient mobile payment service based on FinTech, with the convenience and economy that other settlement services do not have, appears in people's daily consumption and business activities.

Therefore, this service has been developing rapidly in all parts of the world once it was born. Among them, the market of China's convenient mobile payment service has attracted much attention in recent years as the largest convenient payment market in the world. In today's China, like foreigners who cannot live without credit cards in their daily life, Chinese people cannot live without mobile payment, which has become a means of daily payment.

In addition, Korea that is powerful in IT, communications, electronics and finance, convenient mobile payment service technology has also gained rapid development in a short time. However, Korean is still at a low level of use rate because of people’s concerns about convenient mobile payment service and inadequate social promotion conditions. With the gradual change in the way of financial settlement of consumers around the world, academia and industrial circles in Korea are actively involved in promoting the development of convenient mobile payment service in China. From the

existing Korean literature, however, most of them are limited to the trends of the market and the technological level. There is almost no research on users' intention to the convenient mobile payment service. Therefore, based on the above contents, this paper is structured as follows.

First, the associated factors influencing the continuance usage of convenient mobile payment service are found through existing literature research. Further, these factors are adopted to make a questionnaire. And a questionnaire survey is conducted on Chinese consumers. Through the questionnaire survey results, we can find out the factors affecting the continuous use intention of convenient mobile payment service. Moreover, on the basis of the analysis results, it is expected to establish a theoretical activation strategy and inspiring point to promote the development of Korean market of convenient mobile payment service. Meanwhile, basic marketing information is provided to facilitate the expansion of convenient mobile payment service in Korea to overseas markets.

According to the existing literature, this paper divides the factors affecting consumers' persistent use into system characteristic factors of convenient mobile payment service and social characteristic factors. System characteristic factors of convenient mobile payment service can be classified into the three aspects including convenience, safety and economy. Social characteristic factors are specifically divided into social influential factors and social promotion conditions. Based on these factors, this paper has worked out research models and questionnaires. From March 5, 2018 to April 13, a questionnaire survey was conducted on Chinese mobile phone users of shortcut service in the form of online surveys. A total of 480 questionnaires are distributed and 454 questionnaires are collected. Among them, the dishonest answers and the answers with missing items are deleted. The remaining 317 questionnaires are used in the analysis of the study. This study uses the "SPSS 24.0" for basic statistical analysis. In order to verify the hypothesis, the structural equation model Amos 24.0is used for analysis.

From the analysis results of this study, the higher the security performance of convenient mobile payment service, the more influential the users' satisfaction will be. And for some users, the satisfaction of security performance also has a certain impact on the intention of continuous use. From the point of view of social characteristics, social impact and social promotion conditions have a direct impact on user satisfaction. And they have indirect effects on continuous usage intention through the media of user satisfaction.

제 1 장 서 론

제1절 연구배경 및 목적

최근 스마트폰의 이용이 빠르게 확산됨에 따라 우리는 스마트기기에서 실행한 각종 서비스의 이용을 통하여 일상생활의 각각 분야에 근본적인 변화를 일으켜나가고 있다.

금융결제 시장에서도 마찬가지로 모바일 기기에 설치하는 서비스의 이용을 통하여 온/

오프라인 환경에서 결제를 할 수 있다. 바로 모바일 간편 결제서비스이다.

모바일 간편 결제서비스는 핀테크의 대표적인 서비스로 모바일 결제 서비스의 사용 자가 자신의 스마트폰, PDA 등 같은 모바일 환경에서도 사용 가능할 수 있는 휴대용단 말기로 장소와 시간에 상관없이 온라인과 오프라인 환경에서 상품이나 서비스 대상으로 결제하는 서비스방식이다. 사용자 자신의 카드 정보 입력이나 공인 인증서 없이도 비밀 번호와 아이디 또는 휴대 전화 번호와 SMS 등을 이용하고 인증만으로도 간단하고 편 리하게 결제할 수 있는 방법이다.

모바일 결제는 수년에 걸쳐 발전하면서 편의성이 매우 높아서 전 세계 각 지역에 확 산해 되어져 갔다. 가트너에 따르면 전세계 모바일 결제 시장은 2013년 2.354억 달러에 서 2017년에 3배 이상 성장한 7,810억 규모를 추정하며 가파른 성장세를 보이고 있다.

그 중에서 최근 몇 년 동안에 중국의 모바일 결제시장이 세계에서 제일 큰 시장으로 주 목을 받고 있다.

중국의 모바일 결제 서비스가 2012년부터 시작해서 5년만을 거쳐 현재까지 온·오프 라인 모바일 결제 서비스의 활성화와 보급화가 되며 세계적으로 훨씬 앞서있다. 중국의 모바일 결제 서비스는 스마트폰을 이용하는 사람이 증가함에 따라서 발전하기 시작한 다. CNNIC의 보고서에 의하여 2014년 중국에서 스마트 폰을 이용한 사용자수는 5.5억 명에 달하고 스마트폰으로 모바일 가편 결제서비스의 사용자수는 2.17억 명이며 모바일 결제 규모는 599924억 위안에 달하는 것으로 나타난다. 또한 지난 2016년 중국의 모바 일 결제 서비스 사용자는 4억 7천만 명이고 2014년 대비 2배 이상이나 성장하였으며 모 바일 결제 서비스 시장 규모는 8조 5천억 위안에 달하고 2012년에 비해 20배 늘어나는 성장세를 보여주고 있다¹⁾. 중국에서 이러한 모바일 결제시장의 급증하는 성장세를 형성 하는 이유는 모바일 결제 서비스를 온라인에서만 사용하는 것이 아니라 일상생활에서도 적용할 수 있는 범위가 점점 넓어지고 있고 오프라인까지도 많이 사용되고 있기 때문이 다.

한편 IT상업. 통신 및 전자금융업 등 분야에 대국 강세를 보이던 한국도 중국 경우와

1) 2016 Annual Chinese Third-Party Mobile Payment Market Research Report, Big Date-Resarch, 2017

마찬가지로 단시간에 스마트폰의 보급에 따라 각종 모바일 결제 서비스가 이어서 출시 되어 왔다. 하지만 사용자가 여전히 모바일 결제방식의 복잡함이나 보안에 대한 불안감 등으로 인하여 모바일 간편 결제서비스의 수용률은 오프라인 환경에서 현저히 낮은 현 실이다. 한국 서비스자원 보고서에 의하면 2016년 모바일 간편 결제서비스 이용자 2,238 명을 대상으로 조사한 결과를 보면, 주로 이용 장소는 모바일 쇼핑몰에서 71.9%로 나타 나고 오프라인 쇼핑에서 27.6% 정도 이루어지고 있는 것으로 나타났다.

현재 한국에서의 오프라인 시장이 발전하지 못하는 가장 큰 이유는 사용자가 모바일 결제 서비스의 보안성 등 시스템 특성에 대한 불안감을 가지고 있기 때문이고 그 다음 에는 사회의 촉진 조건이 불충분이기 때문이다²⁾. 따라서 전 세계 소비자들의 금용결제 패턴이 서서히 바뀌게 되면서 한국 국내의 모바일 결제서비스의 발전을 촉진하기 위하 여 학계 및 산업계의 관심이 점점 높아지고 있다.

그러나 한국 국내 모바일 결제서비스에 대한 연구의 일부분은 시장 동향이나 기술적 측면에 대한 연구들로 국한되어져 있어서 이용자들의 모바일 결재서비스 이용의도에 미 치는 영향에 대한 연구는 부족한 실정이다. 따라서 본 연구의 목적은 이상의 내용을 배 경으로 다음과 같이 나타났다,

본 연구는 우선 선행연구를 가반으로 모바일 간편 결제서비스의 지속사용의도에 영 향을 미치는 요인을 도출하고 중국 모바일 결제서비스 사용자를 대상으로 설문조사 방 식으로 이들 요인 중에서 어떤 요인이 모바일 간편 결제서비스의 사용만족도 및 지속사 용의도에 유의한 영향을 미치는 지를 분석해 보고자 한다. 분석 결과를 토대로 한국 국 내의 모바일 결제 서비스시장 발전을 촉진하는 것의 이론적 활성화 전략과 시사점을 수 립하며 한국의 모바일 결제 서비스 산업이 중국해외 시장의 진출을 촉진하기에 있어 필 요한 기초적인 마케팅 정보를 제공하도록 하고자 한다.

2) 장태락, 이종호(2016), "모바일 간편 결제서비스의 이용의도에 관한 연구," 국제 e-비즈니스연구, 17(6), 2016.12, pp. 203-218.

제2절 논문구성 및 연구방법

연구목적을 달성하기 위하여 본 연구의 큰 체계는 서론, 모바일 결제 서비스의 개념, 유형 등 모바일 간편 결제서비스와 관련된 이론적 연구를 제시하고 한국*중국 모바일 결제 서비스 시장 현황과 관련된 배경 연구, 연구모형, 실증분석결과 검증, 마지막으로 결론, 시장점등 총 6장으로 구성 되어 있다.

제1장에서는 기준의 선행연구를 기반으로 연구의 배경과 목적을 제시하고자 한다.

제2장에서는 모바일 간편 결제와 관련된 연구를 기반으로 모바일 결제서비스의 개념, 유현 및 특성과 한국*중국시장에서 모바일 결제서비스의 수용현황을 파악하고자 한다.

제3장 선행연구를 통하여 중국시장 모바일 결제서비스의 고객만족도 및 지속사용의도 에 영향을 미치는 요인을 고찰하고자 한다.

제4장. 제3장을 배경으로 연구모형을 도출하고 연구가설을 수립하고자 한다.

제5장. 연구모형을 기반으로 설문지를 작성하고 중국소비자를 중심으로 설문조사를 실 시하며 회수한 설문지를 정리한 후에 최종 317부의 설문지에 분석을 실시하고 분석결과 를 통하여 각 요인들의 영향력을 파악하고자 한다.

제6장 분석결과를 기반으로 한국 국내 모바일 결제 서비스시장 발전을 촉진하는 것의 이론적 활성화 전략과 시사점을 제시하고자 한다.

본 연구는 선행연구를 토대로 하여 중국 모바일 사용자들이 모바일 간편 결제서비스 의 만족도 및 만족도를 매개로 모바일 결제 서비스 사용자의 지속사용의도에 영향을 미 치는 요인을 모바일 결제 서비스의 시스템 특성과 사회특성으로 분류하고 시스템 특성 을 편리성, 안정성, 경제성 3가지 변수로 세분하였고, 사회특성을 사회적 영향과 촉진조 건으로 나누어 설계하였고 연구모형을 도출하였다. 이 연구모형을 기반으로 설문지를 작성하였고 2018년 3월 15일부터 4월 13일까지 28일 동안 중국의 모바일 결제 서비스 이용자를 대상으로 온라인 설문조사를 통해 자료를 수집하였다. 총 480부의 설문지을 배부하였고 454부의 설문지를 회수하였다. 그 중에 불성실한 응답 및 미응답 설문을 제 외하고 남은 317부의 설문이 본 연구의 분석에 이용되었다. 본 연구에서는 기초 통계분 석을 위해서 SPSS 24.0을 사용하였고 가설검증을 위한 구조방정식모형(Structural Equation Mideling) 분석에는 Amos 24.0을 사용하였다.

제 2 장 이론적 배경

제1절 모바일 간편 결제서비스의 개념

최근 제3자 결제(Third-patty payment)시장이 전세계 각 지역에서 빠르게 확산되고 있다. 제3자 결제의 시초는 에스크로(Escrow)인데 에스크로는 구매자와 판매자 간 신용 관계가 불확실 할 때 제3자가 상거래를 원활히 이루어질 수 있도록 중개를 해주는 매매 보호 서비스로 시작되었다(전승화, 2014)³⁾.

제3자 결제 방식은 분류 방법에 따라 두 가지 종류로 구분할 수 있다. 첫째: 독립성에 따라서 독립적인 제3자 결제방식이 존재하고, 둘째: 비독립적인 제3자 결제방식이 존재 한다(직접 상거래, 즉 상품 또는 서비스의 판매 활동을 참가여부로 판정). 업무 특성에 따라 세부적으로 나누면 오프라인 어콰이어링(offline acquiring), 온라인결제, 모바일 결 제, 전화 결제, 선불카드, 디지털 텔레비전 결제로 나눌 수 있다. 그 중에 모바일 결제 방식은 휴대전화소액 결제, 전자 지갑, 전자 신용카드 등의 방식을 포한하다⁴⁾. 이런 모 바일 결제 방식이 최근 몇 년 동안 스마트폰의 보급에 따라 급속하게 증가하고 있다.

모바일 간편 결제 서비스란 핀테크의 대표적인 서비스로 일반적으로 휴대폰, 태블릿 PC 와 같은 무선단말기를 이용해 결제를 하는 행위다(강재은, 김두경)⁵⁾. 구체적으로 모 바일 결제란 신용카드 정보 등을 모바일기기에 미리 저장해두고 거래 시에 비밀번호 입 력, 단말기 접촉 등만으로 결제할 수 있는 지급카드기반 전자지급서비스를, 간편 송금은 모바일 기기를 통해 계좌이체 등의 방법으로 충전한 선불금을 전화번호, SNS 등을 활 용하여 수취인에게 송금할 수 있는 선불식 전자지급서비스를 의미한다(한국은행, 201 6)⁶⁾. 즉 모바일 결제서비스란 모바일 기기를 이용해 결제를 하는 서비스로 위치기반정 보와 SNS정보들과 교류되는 양방향서비스라 할 수 있다. 신용카드 정보를 1회 입력한 후 아이디와 비밀번호와 같은 간단한 인증만으로 결제하는 시스템으로 소비자에게 보다 간편하고 편리한 금융서비스를 제공할 수 있다.(황재·유홍식2016)⁷⁾

기존 선행연구에서 모바일 결제의 개념에 대해서는 연구자들이 다양하게 정의하고 있 으나 기본적으로 모바일 기기를 대금을 지급하는 서비스라는 점은 공통적이다. 고창현, 한은경(2016)는 모바일 간결제서비스는 모바일 결제의 한 종류로, 모바일 기기를 이용한

3) 전승화(2014), “중국 제3자 결제의 서비스품질이 고객만족 및 재사용의도에 미치는 영향,” 한성대학 교 일반대학원 경영학과 석사학위논문.

4) 손건화(2014), “중국 전자상거래의 결제 방식에 관한 연구- 중국의 제3자 결제를 중심으로,” 숭실대 학교 무역학과 석사학위논문.

5) 강재은, 김두경(2011), “스마트폰의 지속적 사용 결정요인에 관한 연구,” e-비즈니스연구, 12(3), pp. 27-47.

6) 한국은행(2016), 2015년 모바일금융서비스 이용형태 조사결과 및 시사점.

7) 황재, 유홍식(2016), "수용자의 모바일 간편 결제에 대한 적극적 이용의도에 관한 연구-TAM2와 인 지된 위험을 중심으로," 정보기술아키텍처연구, 13(2), pp. 291-306.

간단한 본인인증 절차를 통해 온/오프라인에서 결제하는 새로운 결제 서비스로 정의했 다⁸⁾.

조은영, 김희웅(2015)는 모바일 간편 결제서비스란 사용자가 신용카드나 체크카드 등 자신의 결제 정보와 결제용 비밀번호를 스마트폰의 애플리케이션이나 신용카드 서버에 미리 등록해 두었다가 결제가 필요할 때마다 복잡한 결제 정보나 공인인증서 비밀번호 를 입력하지 않고 비밀번호만으로 간편하게 결제가 이루어질 수 있도록 하는 서비스로 정의했다⁹⁾.

김영의 외(2015)는 온·오프라인을 모두 포괄하며 스마트폰 등의 이동통신 단말기를 사용하여 수행할 수 있는 모든 결제 서비스로 정의하였다. 온라인 기반의 유통사에서 소비자들의 편리성을 위해 다양한 모바일 결제를 출시하였지만, 오프라인 기반의 유통 사에서도 모바일 결제 서비스를 제공하고 있는 것을 고려하여 오프라인 결제도 모바일 결제의 범주에 포함시켰다¹⁰⁾.

또한 한국은행(2017)은 모바일 간편 결제서비스란 기존 모바일 결제보다 결제과정이 더욱 간결화 되어 처음 결제정보를 모바일 기기에 입력한 후, 간단한 비밀번호나 생체 인증으로 간편하게 결제할 수 있는 것으로 정의한다.

<그림 1> 일반모바일 결제서비스와 모바일 간편 결제서비스 비교

자료: 석지미와 정부연(2014), 연구자가 재구성

8) 고창현, 한은경(2016), "모바일 간편결제의 속성과 사용의도: 비사용자를 중심으로," 한국방재학회 논문집, 16(2), pp. 191-196.

9) 조은영, 김희웅(2015), "핀테크 모바일 간편결제 서비스 활성화 방안," 정보화정책, 22(4), pp. 22-44.

10) 김영의, 문현실, 김재경(2015), “모바일 결제 서비스 시장의 경쟁구도 분석,” 한국경영정보학회 학 술대회, 2015, pp. 395-401.

구분 MST NFC

범 용 성

결제단말기 MS단말기 이용 NFC 단말기 사용

가맹점

기존 MS단말기 사용 (미국)1000만대(90%) (한국) 220만대(대부분)

추가된 NFC단말기 사용 (미국) 22만대(3%) (한국) 2.6만대(1.5)

정보저장방식 TEE 방식 SE, TEE, HCE 방식 모두 가능

<표 1> 오프라인 모바일 지급결제 기술별 특징

제2절 모바일 간편 결제서비스의 유형

모바일 간편 결제서비스는 사용영역에 따라 크게 온라인 서비스와 오프라인 서비스로 나눌 수 있다. 온라인 결제방식은 결제 단말기 없이 모바일 기기만으로 구입한 상품을 온라인을 통해 결제하는 방법이다. 한편 오프라인 방식의 분류는 온라인 방식의 분류보 다 좀 더 다양한 방법이 있다. 구체적으로 기술적 특성 측면에서 살펴보면 MST 및 NFC 로 구분되었다.

"MST(Magnetic Secure Transmission, 마그네틱 보안 전송기술)"는 신용카드 정보를 담은 스마트폰을 신용카드 결제 단말기에 대면 단말기가 스마트폰에 내장 된 신용카드 정보를 자동으로 읽어 결제를 진행하는 방식¹¹⁾으로서 약자로 MST 라고도 한다 . 쉽게 이야기하면 마그네틱 신용카드 정보를 무선으로 전송시켜 결제하는 방식이다. 이 기술 이 미국 루프페이(LoopPay)사가 개발한 기술이고 2015 년 2 월 삼성전자가 인수한 미국 의 모바일 솔루션 업체인 루프페이가 이 기술에 대한 특허를 보유하고 있다.

"NFC(Near Field Communication, 근거리 무선 통신기술)"는 13.56MHz 대역의 주파 수를 사용하여 약 10cm 이내의 근거리에서 데이터를 교한할 수 있는 비접폭식 무선통 신 기술이다. 이 기술이 기존의 근거리 통신 기술로서 블루투스와 유사하지만 NFC 는 블루투스처럼 추가적으로 기기 간의 연결을 하지 않아도 되는 편리성이 있다는 장점을 가지고 있다¹²⁾. 하지만 오프라인 매장들은 고객들에게 NFC 방식의 모바일 간편 결제서 비스를 제공하기 위하여 NFC 기능이 구현되는 단말기를 별도로 구비해야 하는 단점이 있어 범용성을 확보하는데 어려움을 겪고 있다(윤종문, 2015)¹³⁾.

11) 중소기업의 핀테크 활용방인 및 정책과제, 중소기업 연구원, 2015년 4월 2일.

12) 네이버 지식백과, https://terms.naver.com/list.nhn?cid=43667&categoryId=43667

13) 윤종문(2015). "모바일 지급결제기술의 현황 및 전망," 정보통신정책 연구원, 27(22), pp. 24-40.

내 용

모바일 뱅킹 인터넷 접속이 가능한 휴대폰 등의 모바일 기기를 이용해 계좌조회, 자금이체, 거래내역 조회 등을 이용할 수 있는 은행 서비스를 이용하는 것이다.

모바일 카드 사용자가 가지고 있는 플라스틱 카드 정보를 스마트폰에 등록하고 온라인이나 오프라인 가맹점에서 편리하게 이용할 수 있는 모바일 결제 서비스이다.

모바일 소액 결제 소액제품 대상의 결제 금액을 유무선 전화 통신 요금의 고지서에 합산하여 청 구하는 형태의 결제 방식이다.

전자화폐

전자적인 매체(IC카드, 컴퓨터, 네트워크 장비 등)를 통해 일정한 화폐가치를 전자 기호로 저장한 후 이를 상품이나 서비스의 구매 등에 사용하는 전자적 지불 수단이다.

<표 2> 모바일 오프라인 결제수단 보안성

암호화된 정보 저장 토튼화 기술 녹스(KNOX) 프로그램

지문인증

암호화된 정보 저장 토큰화 기술

지문인증

편리성 실물카드 소지 불필요

한국과 미국에서 사용가능

실물카드 소지 불필요 미국에서 사용가능

비용 ^{수수료 0%}

단말기 추가설치 비용 없음

수수료 발생 NFC단말기설피 필요 자료: 이효동(2017), "모바일 지불결제 서비스- 시장 비교 분석 및 전망"

또한 모바일 결제는 오프라인에서의 결제수단으로 분류하면 크게 모바일 뱅킹, 모바 일 신용카드, 휴대폰 소액결제, 전자화폐 등으로 나누어 볼 수 있다.

자료: 한국소비자원(2016)

1. 모바일 뱅킹

모바일 뱅킹은 휴대폰, PDA, 스마트폰 등 이동통신기기를 수단으로 무선인터넷을 통 해 금융기관의 전산시스템과 연결하여 이루어진다, 모바일결제, 모바일증권과 함께 모바 일금융서비스의 일종이다. 모바일 뱅킹은 사용자가 자신의 휴대폰, PDA, 스마트폰 등 이동통신기기를 수단으로 무선인터넷을 통해 금융기관의 전산시스템과 연결하여 장소에 구애받지 않고 편리하게 은행 거래를 할 수 있는 서비스이다. 이용할 수 있는 서비스의

종류는 모바일 계좌관리, 모바일 뱅킹은 모바일 이체, 모바일 지로, 고객서비스로 구분 된다. 또한 구현하는 기술에 따라 ① WAP(Wireless Application Protocol) 방식, ② IC 칩 방식, ③ VM(Virtual Machine) 방식, ④ 스마트폰 방식으로 분류된다.

WAP 방식은 휴대폰과 은행 시스템 사이에 거래 내용을 문자로 전송해 업무를 처리 하는데, 이용자가 이동통신사의 무선인터넷에 접속하여 거래 인증과 ID 등을 입력하여 야 하므로 상대적으로 절차가 복잡하다. IC 칩 방식은 은행에서 이용자의 계좌정보가 저 장된 금융 IC 칩 또는 USIM 칩을 제공받아 이를 이동통신기기에 탑재하여 거래하는 방 식으로, VM 방식이 등장하면서 이용자가 줄어 사양화되었다. VM 방식은 이동통신기 기에 모바일뱅킹용 프로그램을 다운로드하여 거래할 때마다 프로그램을 실행하여 이용 하는 방식이다. 스마트폰 방식은 휴대폰에 고객인증 데이터를 저장하여 거래하는 방식 으로, 모바일 웹 방식과 CS(client/server) 방식을 병행할 수 있어 서비스 확장성이 크다 는 장점이 있다¹⁴⁾.

한국에서는 2000 년 SKT 에서 WAP 방식의 엔탑(n.Top) 서비스를 처음 제공하였고, 2003 년 LGT 에서 IC 칩 방식의 뱅크온(Bank On) 서비스, 2007 년에는 우리은행이 VM 방식을 이용한 모바일뱅킹을 이어서 개시하였다. 2016 년 한국은행에 등록된 모바일 뱅 킹 이용은 증가함은 물론 이용금액은 또한 상승하는 경향을 보였다. 등록된 모바일 뱅 킹 수는 2015 년 6479 만 명에서 7467 만 명으로 3.1%(988 만 명) 증가했다. 하루 평균 모바일 뱅킹의 이용건수 역시 5393 만 건, 이용금액은 3 조 2084 억 원으로 전기 대비각 각 2.0%(1298 억 원) 증가한 수치로 나타났다¹⁵⁾.

한편 중국의 모바일 뱅킹이 주요 구현하는 기술에 따라 ① STK(Sim Tool Kit) 방식,

②SMS(Short Message Service) 방식, ③ BREW(Binary Runtime Environment for Wireless) 방식, ④ WAP(Wireless Application Protocol) 방식이 포함된다.

STK (Sim Tool Kit) 카드는 일반적인 SIM 카드가 아니라 JAVA 를 기반으로 Simera32K 카드로서 고객들이 이 기슬을 탑재된 모바일 뱅킹서비스를 할 때 휴대 전화 의 SIM 카드가 특정 뱅킹 서비스 프로그램이 적용된 STK 카드로 교체한 후에 사용할 수 있으니까 이 방식이 보편성이 낮고 카드 교체 비용이 높다는 단점을 가지고 있다.

SMS (Short Message Service)방식은 단문 메시지로 은행 업무를 처리할 수 있는 방식 이다. 이 방식이 고객이랑 쉽게 커뮤니케이션할 수 있다. BREW (Binary Runtime Environment for Wireless) 방식은 CDMA 네트워크를 기반으로 하며 클라이언트 소프 트웨어 설치가 필요한 방식이다. WAP 방식은 한국의 WAP 방식이랑 마찬가지로 WAP (무선 응용 프로그램 Protoco1)은 휴대 전화에 내장 된 WAP 브라우저를 통해 은행 웹 사이트에 액세스하는 것을 의미한다. 클라이언트는 소프트웨어를 설치할 필요가 없으며 휴대전화를 통해 WAP 서비스를 개통하면 되는 기술이다.

14) 네이버 지식백과, 모바일뱅킹, https://terms.naver.com 15) 한국은행(2016), “지급결제보고서”, 금융 결제국

구분 유심(USIM)방식 앱(APP)방식

카드사 하나SK, BC 신한, 삼성, 현대, 국민, 롯데, NH농협

발급방식 신규발급(USIM 탑재) 기존 신용카드를 앱에 등록

결제방식 NFC 단말기 접촉방식 앱 실행 후 바코드 스캔방식

보안성 단말기 분실시 신용카드 유출 사용 시마다 앱 실행후 비밀번호 입력 필요

결제인프라 가맹점 전용 단말기 추가 구매 설치 필요

기존 가맹점 단말기 S/W 업그레이드 필요

<표 3> 유심(USIM)방식과 앱(APP)방식의 비교

2. 모바일 신용카드

모바일 신용카드는 기존의 플라스틱 카드를 대체하여 모바일 기기에 신용카드정보를 저장해서 카드사의 네트워크에 접속하여 상품이나 서비스에 대한 대금을 지급하는 서비 스를 말한다.

모바일 신용카드가 일반플라스틱 신용카드보다 편의성과 안전성이 높은 특성을 가지 고 있기 때문에 세계 각국에서는 이 카드의 개발 경쟁에 들어갔는데 한국에서도 2001 년 11 월 말부터 본격적인 서비스 체제에 돌입하였다. 현제까지 국내에서 모바일 신용카 드의 종류는 현대, 삼성, 신한, 국민, 롯데, NH 농협 등 6 개 카드사가 연합 출시한 앱 (APP)방식 모바일 신용카드 및 SK 와 BC 의 유심(USIM)방식 모바일 신용카드로 나눌 수 있다. APP 형의 모바일 신용카드란 모바일 기기에 해당 모바일 신용카드를 전용으로 하는 앱을 설치한 후에 그 앱을 실행하여 출력된 리더기로 바코드를 읽으면 카드 결제 가 이뤄지는 방식을 말한다. USIM 형의 모바일 신용카드는 휴대전화에 삽입하는 유심 칩을 개인 카드정보 저장매체로 활용하고, 근거리이동통신(NFC)을 이용하여 전용 단말 기에 칩을 접촉해 결제하는 방식을 말한다¹⁶⁾.

자료: 우리금융경영연구소(2013)

16) DMC, 모바일 지급결제 시장 현황 및 전망

3. 모바일 소액결제

모바일 소액결제는 전자상거래에서 상품을 구매할 때 간단한 인증을 통해 통신요금으 로 구매대금을 지불하는 방법이다. 이런 결제 시스템은 모바일 전화번호와 주민등록번 호를 입력하여 SMS(Short Message Service)를 통해 전송 받은 승인번호로 앱에 입력 하여 간단하게 인증한 후에 결제가 이루어지며, 결제요금은 익월 통신비용에 합산하여 청구되는 결제특성을 가지고 있다. 이런 모바일 소액결제는 긴 숫자로 이루어진 카드번 호나 계좌번호를 직접 입력할 필요가 없어 다른 결제 방법보다 편리하고 쉽다는 장점을 가지며, 모바일을 사용하는 누구나가 쉽게 서비스를 이용할 수 있어 소액결제에서 가장 많이 사용되고 있는 방법이다.

<그림 2> 한국의 스마트폰 소액결제의 청산흐름

자료: 하나금용경영연구소(2012)

그러나 중국에서 휴대폰 소액결제는 한국의 휴대폰 소액결제와 비교하면 이동통신회 사가 판매업체를 대신 요금을 정산하다는 차이가 있다. 결제 시에 한국과 마차가지로 이동통신사에서 보내는 확인 정보와 동의 후 받은 SMS 의 번호를 그대로 회신하면 간 단한 인증 절차를 거쳐 결제가 완료되는 방법으로 익월 휴대폰 요금에 구매대금이 합산 되어 청구되거나 이동통신업자와 판매자가 대금을 받는 방법으로 정산이 진행된다¹⁷⁾.

17) 이효동(2017), "모바일 지불결제 서비스 시장 비교 분석 및 전망," 배재대학교 대학원 전자상거래 학과 전자상거래전공 석사학위논문.

전 자 화 폐

분 류

IC 카 드형

-하드웨어 형태의 IC 카드의 CHIP 내에 암호화된 전기적 신호 에 의해 전자화폐의 가치를 충전하여 사용

-칩에 저장되므로 네트워크형에 비하여 휴대할 수 있다는 장점 이 있다.

피자 캐시, NTT 전자화폐 등

네트 워크형

-소프트웨어 형태의 전자지갑에 전자화폐를 저장하여 지불에서 정산까지 온라인으로 결제

-인터넷을 이용한 전자상거래 분야에 적용시 유리하는 장점이 있다.

E-Cash, 사이버 캐시 등

<표 4> 전자화폐의 분류

<그림 3> 중국의 스마트폰 소액결제의 청산흐름

자료: 이효동(2017), 연구자가 재구성

4. 전자화폐

전자화폐란 화폐가치를 전자부호화하여 전자적 장치에 기록 및 저장한 뒤 지불결제가 필요한 때 거해 상대방에게 화폐가치를 이전시키도록 고안된 전자적 수단이나 시스템을 말한다¹⁸⁾.

전자화폐는 화폐가치의 저장방식에 따라서 칩 카드에 가치를 저장해 사용하는 'IC 카 드형'(칩 카드, 스마트카드, 인텔리전트 카드) 및 PC 의 하드디스크에 저장해 사용하는 '네트워크형'으로 나뉜다. IC 카드형 전자화폐는 신용카드 크기의 플라스틱카드 안에 메 모리, 운영시스템 등을 탑재한 IC 칩을 내장하여 전자부호 형태로 화폐가치를 저장하는 가장 일반적으로 사용되는 전자화폐이다. 네트워크형 전자화폐는 인터넷상의 가상은행 과 접속되는 컴퓨터 내에 화폐가치를 저장하였다가 필요시 공중통신망을 통하여 전자상 거래에 이용되는 지급결제방식이다.

자료: 김기홍, "IC 카드형 전자화페의 국내(외) 현황과 향후의 정책기조"

18) 오성백, 박재석, 권세훈, 신용도(1997), "電子貨幣의 效果의 導入을 위한 政策方向," 연구보고, pp, 1-133.

<그림 4> 세계 핀테크 투자 현황

<그림 5> 전세계 지역별 투자비율

제 3 절 모바일 간편 결제서비스의 발전현황

최근 몇 년 간에 핀테크를 기반으로의 모바일 결제시장의 성장세에 따라 자연스럽게 전 세계적인 IT 대기업들의 시장의 주목은 간편 결제 서비스로 옮겨가고 있다. 전 세계 적으로 구글, 애플, 등과 같은 글로벌 IT 대기업들은 전부 자사의 모바일 결제 서비스 를 제공하며 해당 분야가 발전하면서 모바일 간편 결제 서비스에 대한 벤처캐피탈의 투 자가 지속적으로 증가하고 있다. 글로벌 컨설팅사 액센츄어 에 (Accenture) 따르면

‘2016 년 핀테크 기술 관련 투자가 작년대비 10% 증가한 250 억 달러를 기록하였으며 이중 중국 기업의 투자가 100 억 달러로 3 배 이상 증가하는 것을 기록하였다.

자료: PWC, Tracxn, 2012 년 이후 18400 개 이상의 기업,4000 건의 투자를 기준으로 집계

<그림 6> 2012년-2019년에 전세계 모바일 간편 결제서비스 발전현황 및 전망

또한 모바일 지급결제 시장 규모는 빠르게 증가하고 있는 바, 특히 아프리카와 아시 아의 개발도상국에서 모바일지급결제가 활성화되면서 모바일 결제 인구는 2016 년까지 높은 성장세를 기록할 것으로 나타났다¹⁹⁾

Ovum 의 보고서에 따르면 2016 연말까지 모바일 결제서비스의 사용자가 14.7 억 명에 도달했으며 거래총액이 2390.1 억 달러로 나타나고 2019 년 까지 글로벌 모바일 결제 사용자가 47.7 억 명에 도달할 것으로 예상된다. 글로벌 모바일 결제 시장은 시장분석 기업인 Gartner(2013)의 보고서에 따르면 모바일 결제시장은 2012 년 1,631 억 달러에서 매년평균 35%씩 성장해서 2019 년까지 약 1 조 800 억 달러에 이를 것으로 전망된다²⁰⁾.

자료: 디엄씨미디어(2015), "모바일 간편 결제 서비스에 대한 이해와 전망"

19) Gartner, "Worldwide mobile payment transaction volume 2010-2017", 2014.

20) 디엠씨미디어 (2015), "모바일 간편 결제 서비스에 대한 이해와 전망," 서울: 디엠씨미디어.

1. 한국 모바일 간편 결제서비스

1) 한국모바일 결제서비스의 발전과정

1990 년대에 컴퓨터 기술을 핵심으로 한 과학기술 혁명이 시작되면서 사람들의 경제 사회생활이 바뀌기 시작했다. 이 가운데 금용결제 분야에서도 마찬가지로 IT 기술의 발 전하면서 근본적인 변화를 일으켜나고 있다

1996 년-1997 년 사이에 국내 최초의 인터넷 쇼핑몰인 인터파크, 롯데닷컴, 신세계 백 화점 쇼핑몰, e 현대, 한솔 CS 클럽 등이 연이어 출시됐다. 당시에 쇼핑몰에서 결제하는 방식은 Key-in 방식으로 하지만 이런 결제방식이 처음에 탄생하고 기술이 미성숙으로 인하여 보안성이 낮다는 약점이 가지고 있다.

인터넷 쇼핑몰이 우후죽순으로 생겨나기 시작하면서 사용자가 더 안정적인 결제방식 을 제공하는 것을 요구가 높아졌다. 이에 대하여 1999 년에 11 월에 농협의 SMS(short message service)방식의 서비스인 모바일 뱅킹이 국내에서 개시된다. 이와 동시에 다날 회사가 SKT 통신사와 계약을 맺고 세계 최초로 휴대폰 소액결제 서비스가 출시되었다.

인터넷 결제시장이 계속 확대되면서 2002 에 SKT 는 금융 IC 칩이 탑재된 휴대폰을 통해 일반 신용카드, 교통카드, 포인트 적립 등 다기능 카드인 ‘모네타’ 카드를 사용할 수 있도록 한 ‘모네타폰’을 출시하였다. 2003 년 이후에 LGT 의 뱅크온, SKT 의 M 뱅크, KTF 의 K 뱅크 등의 금융 IC 칩을 이용한 모바일 지급결제 서비스가 이어서 등장하였 다. 그 뒤 이어지는 2007 년에 신한카드가 SKT·비자코리아와 세계 최초로 ‘유심모바일 카드’를 발급하였다.

2009 년부터 국내에서 스마트 폰의 보급과 IT 기술의 지속적인 발전에 따라 온라인 쇼핑은 점차 모바일로 확장되기 시작되어서 삼성카드를 비롯하고 신한카드, 롯대카드, 현대카드 등의 스마트용 USIM 기반으로 간편 결제가 이어서 나오게 된다. 이와 동시에 2011 년 신세계몰에서는 신한카드, KB 국민카드, 현대카드, BC 카드와 제휴에 참여한 업 계 최초로 앱 기반의 모바일 간편 결제 서비스를 출시하였다. 이런 앱 카드는 별도의 신용카드를 발급받지 않고 기존에 갖고 있던 카드를 앱 스토어에서 다운받은 앱에 등록 해 사용하는 식으로, 스마트폰에 특정 앱을 다운받으면 일회용 바코드를 생성할 수 있 어 기존의 바코드 리더기를 업데이트만 하면 결제가 가능한 방식이다²¹⁾ 이런 결제방식 이 확산되면서 편의점이나 등록된 가맹점에서 사용자가 앱을 실행한 후 바코드를 통하 여 오프라인에서 휴대폰 후불 결제를 간편하게 할 수 있다.

특히 2014 년 금융위원회의에서 ‘전자상거래 결제 간편화 방안‘을 제시한 이후 공인인증서 의무사용 등 다수의 불필요한 규제들이 완화되기 시작하면서 관련 시장이

21) 신용재, 신영미(2016), "국내 모바일 지급결제 서비스에 대한 역사적 고찰 및 시사점," 한국경영사 학회, 경영사학, 31(2), pp. 55-78.

확대되기 시작하였다(정보통신기술진흥센터, 2017)²²⁾, 한국 국내에서 역사적으로 모바일의 진화에 따라 다양한 결제수단들이 등장하였고 진화해 왔다. 2014 년 9 월에 카카오페이가 출시되고 나서 2015 년 6 월에 네이버페이, 같은해 8 월에 삼성페이, 페이코기 이어서 나오게 된다.

<그림 7> 국내 모바일 지급결제 서비스 발전 추이

자효: 모바일 지급결제 혁신 동향 및 시사점, 연구자가 재구성

2) 한국모바일 결제서비스의 현황

한국 국내 경우는 IT 기술의 발달과 빠른 확산, 스마트 폰의 보급이나 정부의 규제의 완화 등으로 인하여 모바일 결제 서비스가 빠르게 성장하고 있다. 통계청의 자료에 의 하면 한국 모바일 간편 결제서비스 시장규모는 2014 년을 기준으로 14 조 8,698 억 원에 달하고 2016 년에 34 조 7,031 억 원으로 2 배 이상 성장하는 것을 보이다.

2017 년에 모바일 간편 결제서비스 이용건수 및 거래금액은 전년대비 각각 147.4%, 158.4% 증가하였는데, 온·오프라인에서 모두 서비스를 제공하는 유통·제조업 기반 업체 가 증가세를 주도하였다. 간편 송금은 이용건수 및 거래금액이 각각 375.8%, 417.3%나 늘어나며 급격한 성장세를 지속하였다.

22) 정보통신기술진흥센터(2017), "경쟁이 심화되는 간편결제서비스," S17(08), pp. 1-22.

구분 2016 2017 증감

간편 결제

이용건수 858.8 2,124.3 1,265.5(147.4) ICT 315.7 570.0 254.4(80.6) 유통*제조 543.1 1,554.2 1,011.1(186.2)

이용금액 26.0 67.2 41.2(158.4)

ICT 10.4 19.2 8.8(84.1)

유통*제조 15.6 48.0 32.4(208.2)

간편 송금

이용건수 143.5 682.5 539.1(375.8) ICT 133.0 649.9 516.9(388.6) 유통*제조 10.4 32.6 22.1(212.2)

이용금액 6.8 35.1 28.3(417.3)

ICT 6.6 33.7 27.1(410.0)

유통*제조 0.2 1.5 1.2(670.4)

<표 5> 간편결제 및 간편송금 서비스 이용 현황

서비스

명칭 제공사

서비스 범위

출시 부가서비

스 가입자 누적

온라 거래액 인

오프 라인

H W 제 조 사

삼성

페이 삼성전자 O O 15.8.20 은행서비스, 교통카드 등

500만명 (17.1)

10조원 (17.8)

LG

제이 LG전자 X(9월

예정) O 17.4.1 멤버십,

교통카드 - -

플 랫 품 사

네이버

페이 네이버 O X 15.6.25 네이버쇼핑

연동

2,200만영 (16.12)

3조8000억원 (16.2)

카카오

페이 다음카카오 O 4분기

예정 14.9.5

송금, 멤버십 알리페이와

제휴

1,450만명 (17.4)

1조6000억원 (17.4)

PG 사

페이

나우 LG U+ O X 13.11.18 435만명

(16.6) -

케이

페이 KG이니시스 O X 15.1 - -

페이코 NHN페이코 O ⵠ 16.8.1 송금 700만명

(17.4)

2조원 (17.7)

<표 6> 국내 간편 결제서비스 현황 자료 : 한국은행

또한 한국 국내에서 대표적인 모바일 간편 결제 서비스로서 카카오페이를 시작으로 네이버 페이, 삼성 페이 등이 이어서 출시되었다. 이들 모바일 간편 결제서비스 사업자 는 HW 제조사, 플랫품사, 유통사, 이동사 등을 줌심으로 다양한 영역에서 자사의 재화 및 서비스 구매의 결제를 위해 설계된 서비스를 제공하고 있으며 결제방식에 있어서도 서비스에 따라 온라인과 오프라인에서 결제가 가능하다.

유 통 사

스마일

페이 이베이코리아 O ⵠ 16.7 해피포인트

연계 - -

십일

페이 SK플래닛 O X 15.4 400만영

(17.3)

1조2000억원 (17.3)

SSG 페이

신세계아이앤

씨 O ⵠ 15.7 신세계 계열

오프라인

400만영

(16.7) -

엘페이 롯데엠버스 O ⵠ 15.9 롯데 계열

연계 - -

배인

페이 우아한형제들 O X 17.2 자사 배달앱

연계 - -

이 동 사

T페이 SK텔레콤 O ⵠ 16.3 T멤버십연계 - -

기 타

유비

페이 하렉스인포텍 O ⵠ 12.12 오픈플랫품

결제시스템 - -

자료: 경쟁이 심화되는 간편 결제서비스 ²³⁾

카카오페이에 체크카드 정보를 등록해 놓은 뒤 인터넷 쇼핑몰 등에서 물건을 살 때 비밀번호 입력만으로 간단히 결제할 수 있는 간편 결제 서비스로써 2014 년 9 월 5 일에 개시하고 1 년 9 개월만인 2016 년 6 월에는 가입자 수가 1000 만에 도달하였다(전옥란, 2017)²⁴⁾. 또한 2017 년 4 월 기준 가입자가 1,450 만 명을 넘어섰고 누적 거래액이 1 조 6,000 억 원에 도달하고 회원 수 기준으로는 네이버페이에 이어 두 번째, 누적 거래금액 으로는 삼성페이와 네이버페이에 이어 국내 3 위의 위치에 있는 접근성이 용이한 모바 일 간편 결제서비스이다(윤종문, 2015)²⁵⁾.

카카오페이 출시 초기에는 금융영역에서 부정적인 반응으로 인해 협력이 쉽지 않을 것을 예상했지만 현재 카카오페이를 사용 할 수 있는 곳은 카카오 선물하기. 배달의 민 족. 배달통과 배달 365. 롯데홈쇼핑. 인터넷 서점 알라딘 등 100 개 이상 가맹정이 참여 하여 점점 확대되고 있다. 또한 2018 년 5 월에 카카오페이 오프라인 서비스도 알리페 이의 운영사인 앤트 파이낸셜로부터 투자를 받고 한국 국내에서 개시되었다. 카카오페 이 오프라인 서비스가 중국대표적인 알리페이의 결제 방식을 기반으로 만들어졌으며 2018 년 4 월 3 일에 카카오페이 주식회사라는 법인으로 분사했다. 대한민국 내 오프라인 알리페이 가맹점을 카카오페이 가맹점으로 전환할 예정이며 즉 앞으로 알리페이을 사용 하고 결제할 수 있는 곳에 카카오페이로 결제할 수 있을 전망이다.

23) 채송화(2017), "경쟁이 심화되는 간편 결제서비스," 정보통신기술진흥센터, 17(08), p. 14.

24) 전옥란(2017), “한·중 소비자의 모바일 간편 결제 서비스 이용행태와 영향요인 비교연구,” 서울대 학교 대학원 석사학위논문.

25) 윤종문(2015), "모바일 지급결제기술의 현황 및 전망," 정보통신정책연구원, 27(22), pp. 24-40.

네이버페이는 인터넷 포털 기업인 네이버가 2015 년 6 월에 출시한 서비스로 2016 년 2 월까지 결제금액은 약 2,000 억 원, 누적결제건수가 6,500 만 건에 육박한다(강선희, 2016)²⁶⁾. 또한 2017 년 8 월 기준 삼성페이에 이어 2 번째 시장 점유율을 가진 간편 결제 서비스로, 삼성 페이 5 조 8,000 억 원, 네이버페이 2 조 1,500 억 원으로 시장 2 위를 차 지고 있다. 네이버페이는 국내 최대 포털인 네이버 회원들이 인터넷 쇼핑몰 회원가입, 배송지 등 기초정보의 입력 필요 없이 네이버 ID 로만으로 네이버 영화, 웹툰, 뮤직 등 디지털 콘텐츠를 결제할 수 있을 뿐만 아니라 송금, 포인트 적립 등의 서비스를 사용할 수 있다.

삼성페이는 삼성전자가 2015 년 3 월에 공개한 세계 최초로 MST 와 NFC 를 동시 지 원하는 온/오프라인 간편 결제 서비스로 갤럭시 S6 이후 출시되는 스마트폰(갤럭시 노 트 5, 갤럭시노트 7FE, 갤럭시 S6, S6 엣지, S6 엣지플러스, S7, S7 엣지, 갤럭시 A5(2016), A7(2016), A8(2016), A9(2016), A9 프로, J5(2017), J7(2017), 삼성 기어 S2) 등의 기기가 삼성페이 서비스를 지원한다. 2015 년 8 월 한국에서 정식 서비스 개시 후, 미국, 중국, 러시아, 호주, 스페인, 싱가포르, 브라질, 푸에르토리코, 태국 등에서도 정식서비스가 개 시되었다.

한국 국내에서 삼성페이 출시 2 개월 만에 사용자 수가 100 만 명을 초과했으며, 하루 결제 건수는 10 만 개, 누계 결제 금액은 1,000 억 원을 초과했으며 미국에서도 가입자 수가 많이 늘어나고 있다(고창현, 한은경, 2016)²⁷⁾. 2017 년 8 월까지 삼성페이가 500 만 명에 회원 수를 확보하고 10 조원의 누적 거래액을 달성하였다(정보통신기술진흥센터, 2017)²⁸⁾.

26) 강선희, 김하균(2016), “간편결제 서비스 수용의도와 이용에 관한 연구,” 경영과 정보연구, 35(2), pp. 167-183.

27) 고창현, 한은경(2016), “모바일 간편 결제의 속성과 지속적 사용의도: 사용자의 혁신성향에 따른 조절효과를 중심으로,” Entrue Journal of Information Technology, 15(1), pp. 109-122.

28) 정보통신기술진흥센터. (2017). "경쟁이 심화되는 간편 결제서비스", S17(08), pp. 1-22.

2. 중국 모바일 간편 결제서비스

1) 중국모바일 간편 결제서비스의 발전과정

제 3 자 간편 결제 방식이 1999 년 중국에 도입된 이후 전자상거래의 발전와 함께 급 격히 성장하였으며, 당시에 China Mobile 는 China Commercial Bank 과 같은 금융 부 문과 협력하여 광동성의 일부분 지역에서 모바일 결제 서비스를 시행하기 시작한다.

2002 년에 China Mobile 회사가 정식적으로 휴대폰 소액 결제서비스를 실행하기 시작하 였지만 금융적인 문제로 1 년 뒤인 2003 년에 이 서비스를 정지하게 되었다.

2003 년에 알리페이가 중국에서 출시되었다. 알리페이의 설립을 중국 모바일결제서비 스 발전의 정식적인 시작으로 간주하고 있다. 알리페이가 처음에는 중국의 가장 커다란  쇼핑몰 '타오바오'에서 물품 구입 시에 이용한 가상 계좌로 돈을 주고받을 수 있게 한 것 이다. 통장을 개설하지 않아도 금융 거래가 가능하다는 이점 때문에 신용카드 및 온라 인 계좌이체에 불안감을 가지고 있던 중국인들을 중심으로 빠르게 확산되기 시작했다.

2005 년에 NFC 기술이 출현하면서 China UnionPay 는 특별 연구팀을 설립하고 NFC 기슬을 개발하도록 한다. 익년에 China UnionPay 는 금융 IC 카드 칩을 기반으로 하는 모바일 결제 솔루션을 출시했다. 또한 2009 년 4 월에 차이나 유니콤 (China Unicom)의 NFC 칩을 내장된 전화기를 출시했다. 하지만 당시 POS 단말기의 편재성 및 NFC 기 술 미성숙으로 인해 NFC 기술을 탑재하는 지불방식은 중국에서 점차 사라졌다.

2010 년 중국인민은행에서 제정한 <非金融机构支付服务管理办法>과 관련 세칙은 처 음으로 모바일결제시스템을 비금융 기관으로 규정하고, 모바일결제시스템 기관은 중앙 은행의 관리 감독 영역에 포함되었다²⁹⁾. 이것을 기반으로 중국의 모바일 결제시장이 점 점 규범화가 되기 시작하였다.

2013 년에 중국 최대의 모바일 메신저인 위챗이 플랫폼을 이용한 모바일 간편 결제 서비스인 윗쳇페이를 개시하였고, 사용자가 윗쳇페이를 통해 위챗(WeChat, 微信)에 이 미 입력된 은행계좌 이체 또는 결제 기능을 사용하여 거래할 수 있게되었다. 윗쳇페이 가 등장하면서가 중국국내 모바일 결제시장의 경쟁과 발전을 더욱 촉진하였다.

2014 년 12 월에 애플 모바일 결제 솔루션 인 애플 페이 (Apple Pay)를 미국에서 출시했으며, 2016 년 2 월에 중국에서 등장했다. 애플 페이는 WeChat, Alipay 의 코드 지불 방식과 다르고 Apple Pay 는 NFC 결제 방식으로 채택하고 결제할 수 있는 방식 이다. 그 이후에 삼성전자가 2016 년 3 월에 삼성 페이가 중국 모바일 결제 시장에서 출 시했으며, 8 월에는 샤오 미 (Xiaomi)의 미 페이 (Mi Pay), 화웨이 (Huawei)의 화웨이 페이 (Huawei Pay)를 이어서 출시했다. 하지만 중국사용자가 we chat, Alipay 로 결제 29) 吕烨明（2018), “제4차 산업혁명 시대 중국 모바일결제시스템의 운용제도에 관한 연구,” 韓國海洋

大學校 大學院, 通商行政學科 박사학위논문.

<그림 8> 2012-2017년 중국 모바일 제3방 결제서비스의 사용자 증가형황

습관을 확립되었으므로 Apple Pay, 삼성페이, 미페이 등가 중국의 모바일 결제시장 중 에서 발전하기는 ​​매우 어렵다.

현재에는 중국의 모바일 결제시장이 짧은 몇 년 동안 세계에 놀랄만한 변화를 가져왔 다. 알리페이의 위어바오, 위챗의 홍바오, QR 코드 등 다양한 결제방식이 등장하여 사람 들의 경제생활을 변화시키고 있다³⁰⁾. 갈수록 많은 회사들이 모마일 앱에 이와 같은 다 양한 결제방식을 결합하여 공용자전거, 지하철 코드 스캔 등 새로운 사업영역을 창출하 고 있다. 이와 동시에 국내의 모바일 결제 서비스사가 국내의 각 지역으로 확산하는 동 시에 해외시장으로 적극적으로 진출하고 있다. 2017 년에 알리페이가 해외의 36 개 국 가로 진출하고 해외에서 알리페이로 결제건수가 2016 년에 비하여 3 배로 증가 했다. 또 한 2017 년 7 월까지 위챗페이가 해외의 20 개 국가에서 개시하고 다양한 통화로 결제할 수 있는 기능을 가지고 있다.

2) 중국모바일 결제서비스의 발전현황

현재 중국에서 모바일 간편 결제방식은 상품의 매매는 물론, 수도요금, 택시요금, 축 의금, 송금 심지어는 용돈의 지급에도 모바일을 통하여 이루어지니 모든 금전거래가 가 능하게 되여 중국인의 생활에 깊숙이 자리 잡아가고 있다.

중국의 모바일 결제 시장 현황과 향후 발전 추세에 따르면 2016 년 12 월까지 중국 인터넷 사용자는 7 억 3100 만 명으로 2015 년말보다 4299 만 명이 증가하고 그 증가 율은 6.25 %에 달한다. 또한 中商情报网讯의 보고에 따르면 모바일 간편 결제서비스 사 용자수는 2017 년까지 5.27 억 명으로 2016 년말보다 5783 만 명이 증가하고 증가률이 12.3%에 달한다.

자료: 中商情报网 www.askci.com

30) 吕烨明（2018), “제4차 산업혁명 시대 중국 모바일결제시스템의 운용제도에 관한 연구,” 韓國海洋 大學校 大學院, 通商行政學科 박사학위논문.