Y = y d d X l = f X¢b+g d +g d +
å
l l(2)
y는 입원이용횟수를 나타내며 민영건강보험의 보유 더미가 설명변수로 포함되어 있다. 관찰 불 가능한 변수가 잠재변수로 (1)식과 마찬가지로 (2)식에도 포함되었다. 입원이용의 확률밀도함수가 음이항2분포를 따르는 것으로 가정하였으며 민영건강보험보유결정은 다항 선택의 형태를 따르는 것으로 가정하였다. 두 가지 의사결정의 결합확률은 다음과 같다.
Pr[ ,i ij| i, , ]i ij ( i j ij j ij) ( i j j ij)
j
y d X z l = f X¢
b
+g
d +å l l ´g z¢a
+d
l
(3)
잠재변수는 관찰불가능한 변수이므로 (3)식의 근사확률을 구하기 위하여 잠재변수의 분포를 가 정하고 시물레이션기법으로 계산하였다. 구해진 근사확률을 이용하여 로그우도함수를 구성하고 최우도추정방법으로 모수를 추정할 수 있다.
제5장 분석결과
1. 내생성을 통제한 입원이용결정요인
<표 4>는 민영건강보험가입과 입원횟수 결정요인을 잠재변수를 이용하여 내생성을 통제하여 추정한 결과를 보여주고 있다. 모형A와 모형B의 차이는 설명변수에 월평균민영건강보험료를 포 함시켰는가 여부이다.
먼저 모형A를 살펴보면, 민영건강보험가입과 관련하여 남자일수록, 연령이 낮을수록 통계적으 로 유의하게 민영건강보험에 가입할 가능성이 적은 것으로 나타났다. 또한 건강상태가 좋지 않은 사람보다는 좋다고 생각하거나 보통이라고 생각하는 사람이 민영건강보험에 가입할 가능성이 통 계적으로 유의하게 높은 것으로 나타났다. 만성질환이 없는 사람이 있는 사람보다는 민영건강보 험에 2개 이상 가입할 가능성이 낮은 것으로 나타났다.
입원횟수와 관련하여서는 건강상태, 선호의료기관, 학력이 통계적으로 유의하게 영향을 주고 있는 것으로 나타났다. 본 연구의 가장 큰 관심사인 민영건강보유가 입원이용에 미치는 순효과는 민영건강보험을 2개 이상 보유한 개인의 경우 입원이용을 할 가능성이 더 높은 것으로 통계적으 로 유의하게 나왔다. 이는 내생성을 통제하더라도 민영건강보험의 보유가 입원이용을 더 늘릴 수
있다는 의미로 입원이용에서는 민영건강보험을 다수로 보유한 개인의 도덕적 해이가 존재할 수
-남자 -0.083(0.067) -0.394(0.062)*** -0.605(0.071)*** -0.079 (0.066) -0.392(0.062)*** -0.606(0.071)***
연령 -0.005(0.003) -0.059(0.003)*** -0.066(0.003)*** -0.005 (0.003) -0.059(0.003)*** -0.066(0.003)***
가족수 -0.056(0.035) 0.104(0.028)*** 0.057(0.033)** -0.083 (0.035)** 0.103 (0.028)*** 0.057(0.033)*
건강상태_좋음 -0.895(0.092)*** 0.615(0.100)*** 0.670(0.125)*** - - -건강상태_보통 -0.751(0.088)*** 0.362(0.100)*** 0.575(0.126)*** -0.144 (0.087) -0.254(0.082)*** -0.095(0.095)
건강상태_나쁨 - - - 0.893 (0.092)***-0.615(0.100) -0.669(0.125)***
선호의료기관_비해당 -6.910(1.005)*** - - -5.093 (1.017)*** -
-선호의료기관_종합병원 - - - 1.802 (0.179)*** -
-선호의료기관_병,의원 -1.455(0.071)*** - - 0.345 (0.175)** -
-선호의료기관_한방외기타 -1.807(0.180)*** - - - -
-만성질환_없음 -0.020(0.078) -0.066(0.073) -0.184(0.087)** -0.026 (0.078) -0.066(0.073) -0.182(0.087)**
학력_고퇴이하 - - - 0.303 (0.101)*** 0.190(0.100)* -0.516(0.118)***
학력_고졸 -0.242(0.089)*** 0.142(0.087) 0.705(0.105)*** 0.056 (0.086) 0.331(0.080)*** 0.189(0.087)**
학력_대퇴이상 -0.277(0.102)*** -0.190(0.100)* 0.516(0.119)*** - - -기혼 -0.013(0.07) 0.885(0.074)*** 1.286(0.095)*** -0.002 (0.078) 0.885(0.074)*** 1.287(0.095)***
건보_직장가입가구 0.025(0.069) 0.032(0.063) 0.373(0.075)*** 0.017 (0.068) 0.031(0.063) 0.372(0.075)***
월평균민영건강보험료_가구 - - - 0.006 (0.002)*** -
-상수 0.076(0.270) 1.231(0.236)*** 0.188(0.285) 0.089 (0.271) 1.655(0.187)*** 1.377(0.224)***
잠재변수_민영1 -0.058(0.143) 0.025 (0.086)
잠재변수_민영2 -0.930(0.074)*** -0.934 (0.065)***
ln alpha -1.706(0.173)*** -1.878 (0.263)***
alpha 0.182(0.031) 0.152 (0.040)
수 있음을 확인할 수 있다.
2. 내생성을 통제하지 않았을 경우 입원이용결정요인
내생성을 통제한 추정결과와 비교를 위해서 내생성을 통제하지 않고 추정한 결과를 <표 5>에 서 확인할 수 있다. 모형A와 모형B의 차이는 앞 절에서와 마찬가지로 월평균민영건강보험료를 설명변수에 포함시켰는가의 여부이다. 모형A의 경우는 민영건강보험을 다수로 보유한 개인이 입 원이용을 더 많이 할 가능성이 높은 것으로 나타나고 있지만 모형B의 경우는 민영건강보험을 다 수로 보유하더라도 입원이용에 영향을 주지 않는 것으로 나타나고 있다.
추정모형 A B
1년간 입원횟수 계수(표준편차) 계수(표준편차)
민영건강보험 가입_1개 -0.060(0.081) -0.133(0.083) 민영건강보험 가입_2개이상 0.198(0.092)** 0.007(0.105) 남자 -0.126(0.064)** -0.130(0.064) **
연령 -0.008(0.003)*** -0.008(0.003) ***
가족수 -0.031(0.026) -0.059(0.027) **
건강상태_좋음 -0.869(0.088)***
-건강상태_보통 -0.744(0.083)*** 0.125(0.088)
건강상태_나쁨 - 0.876(0.088) ***
선호의료기관_비해당 -6.851(1.003)*** -6.845(1.003) ***
선호의료기관_종합병원 -
-선호의료기관_병,의원 -1.389(0.067)*** -1.391(0.067) ***
선호의료기관_한방외기타 -1.757(0.170)*** -1.751(0.170) ***
만성질환_없음 -0.058(0.080) -0.059(0.080)
학력_고퇴 - 0.257(0.104) **
학력_고졸 -0.220(0.090)** 0.025(0.091)
학력_대퇴이상 -0.240(0.104)**
-기혼 0.022(0.070) 0.027(0.070)
건보_직장가입가구 0.035(0.064) 0.032(0.064)
월평균민영건강보험료_가구 - 0.007(0.002) ***
상수 0.678(0.244)*** -0.397(0.241) * lnalpha 0.087(0.098) 0.080(0.098)
alpha 1.090(0.107) 1.084(0.106)
log likelihood -3779.7258 -3772.958
N 9623 9621
<표 5> 입원횟수 결정요인: 내생성을 고려하지 않은 경우
주 : 1. ***: p<0.01, **: p<0.05, *:p<0.1
2.관측치 수의 차이는 ‘월평균민영건강보험료_가구’변수의 missing value에 기인함.
앞 절의 결과와 비교해본다면 민영건강보험의 다수 보유자가 입원이용을 더 많이 할 가능성이 높다는 결과에 대한 강건성이 다르다. 또한 내생성을 통제하였을 경우 민영건강보험이 입원이용
에 미치는 계수의 크기가 많이 차이나고 있음을 알 수 있다. 즉 내생성을 통제하였을 경우 민영 건강보험자들의 도덕적 해이의 정도가 예상보다 훨씬 클 가능성이 있음을 보여주고 있다. 내생성 을 통제하지 않을 경우 계수의 크기가 달라지는 것은 관찰 불가능한 요소에 의한 것으로 보이며 민영건강보험회사들의 저위험군에 대한 선택적 계약이 이루어지고 있다는 것을 확인할 수 있다.
이상의 결과를 살펴볼 때 잠재변수를 이용한 내생성의 통제는 개인의 사전적 기회주의적 행동 과 사후적 기회주의적 행동을 어느 정도 구분하여 추정할 수 있다는 장점이 있음을 확인할 수 있다.