캄보디아 농촌마을 소액금융지원 시범사업(2차 년도)

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(1)C2011-60 | 2011. 12.. 캄보디아 농촌마을 소액금융지원 시범사업(2차 년도). 김 용 택 김 정 승. 선임연구위원 연. 구. 원.

(2) 연구 담당 김 용 택 김 정 승. 선임연구위원 연 구 원. 연구 총괄, 사업 진행 총괄 자료 정리, 사업 진행.

(3) i. 머 리 말. 캄보디아는 국민의 80% 이상이 농촌에 거주하고 있고, 35%는 절대빈곤에 놓여 있다. 이에 따라 캄보디아 정부는 농촌지역의 소액금융지원이 농촌개발 과 빈곤경감에 미치는 중요성을 인식하고 이를 해결하기 위한 방안 중 하나로 농촌마을 소액금융지원사업을 적극적으로 추진하고 있고 수혜 대상지역 및 금 액을 확대하고 있다. 이런 배경하에 우리 연구원은 농림수산식품부 및 한국농어촌공사의 지원을 받아 2009년에 이어 두 번째로 캄보디아 농촌개발부와 함께 캄보디아 농촌마 을의 빈곤경감을 위한 소액금융지원 시범사업을 시행하였다. 2차 년도 사업에서는 소액금융 자본금을 추가 지원하고 저리의 대출금을 제 공한다는 소액금융사업 본래의 취지를 살리기 위하여 대출 이자율을 0.1%p 낮 추었다. 그리고 이 사업의 확산을 위하여 새로이 2개 마을을 선정하여 기존 6 개 마을 포함 총 8개 마을에 대하여 소액금융자금을 지원하였다. 또한 현지 농 촌주민들의 요청에 따라 캄보디아의 물가상승률을 반영하여 그룹 대출의 규모 도 상향 조정하였다. 이 사업을 위해 도움을 주신 농림수산식품개발부, 한국농어촌공사, 캄보디아 농촌개발부, 시범지역이 속한 캄퐁참주 담당공무원 그리고 마을 주민들에게 감사의 말씀을 드리며 이 사업을 통해 더 많은 캄보디아의 농촌마을 주민들이 소액금융의 혜택을 받고 그들의 빈곤경감과 소득 향상에 도움이 되기를 기대 한다. 2011. 12. 한국농촌경제연구원장 이 동 필.

(4) iii. 요. ○. 약. 이 사업은 ‘캄보디아 농촌마을 소액금융지원 시범사업’의 2차 년도 사업으로 목적은 캄보디아 농촌마을의 빈곤 경감과 소득원 증대임. 그리고 이 목적을 달성하기 위하여 사업기간 중 2천3백만원에 해당하는 소액금융 자본금을 지원 하고 소액금융 운용실태를 점검하였으며 현지 워크샵을 개최하였음.. ○. 1차 년도 사업과 다른 2차 년도 사업의 특징으로는 신규 2개 지원 마을을 선정하였다는 것과 대출 이자율을 낮추고 대출 규모를 조정한 것을 들 수 있음. 구체적으로는 MRD C.S. 와의 차별성을 부각시키고 사업의 확장을 위 하여 MRD C.S.에서 소액금융을 지원받지 않은 Prey Chhor district 의 2개 마을을 추가 지원 대상지역으로 선정하였음(MRD C.S. 와의 차별성을 부각 하였음). 또한 소액금융사업 본래의 취지를 충족시키기 위하여 이자율을 0.1%p 씩 하향 조정하였고, 캄보디아내 물가상승률을 고려하여 그룹대출의 규모를 1,000,000 Riel로 상향조정하였음.. ○. 기존의 캄퐁참주 Kroch Chhmar district과 Tboung Khmum district의 6개 마 을 이외에 신규 지원 대상마을로 선정된 마을은 캄퐁참주 Prey Chhor district의 2개 마을임. 그 중 Prasat은 근처에 거대한 호수가 있어 향후 마을의 발전이 이루어지고 소득 수준이 향상될 것으로 예상되며, Tong Rong 은 상 대적으로 소득수준이 낮아 빈곤 경감을 이루기 위하여 선정되었음.. ○. 이 사업의 2012년 1월 기준 누적 지원 대상은 188명이고, 소액금융 자본금 은 472,396,060 Riel임. 1, 2차 년도 사업에서 지원한 자본금 346,018,730 Riel에 상환된 이자가 적립되어 지원금 대비 36.5%가 증가하였음.. ○. 소액금융 지원 현황을 보면 월말 대출잔액 기준 70% 이상이 Kroch Chhmar.

(5) iv district에 집중되어 있음. 이는 상대적으로 소득이 높아 담보제공의 여력이 있는 Kroch Chhmar district에 대규모 개인 대출이 이루어졌기 때문임. 대출 목적별 분류를 보면 비농업분야 보다는 농업생산 및 농산물가공, 유통을 위 하여 대출하는 비중이 큼. ○. 이 사업에 대한 평가는 다음과 같음. - 적절성(relevance)면에서 보면 이 사업은 캄보디아 농촌주민들에게 소액 금융 사업 자본금을 지원하는 것으로 캄보디아 농촌발전을 위한 국가개 발 목표 및 우리나라의 개발협력목표와도 부합됨. - 이 사업에 대한 마을 주민들의 설문조사 결과 대부분의 마을 주민들이 대출 가구의 소득 증대와 경제활동 촉진에 기여하였으며 기대한 만큼의 소득 증가가 있었다 답하여 농가소득 증대 효과가 인정되었음. - KMP 사업은 캄보디아에서 소액금융사업을 시행한 경험이 있는 MRD C.S.를 이용하여 경험 미비에 따른 시행착오 비용, 사무실 운영비용 및 정 보의 비대칭에 따른 비용 등이 절감되어 효율성이 인정되었음. - 이 사업은 상대적으로 저리인 자금을 지원하여 캄보디아 농촌 주민들의 고리 사채업에 대한 종속을 완화시키고 농업 및 농외소득 창출에 기여한 파급효과가 있다고 판단됨.. ○. KMP 사업은 캄보디아의 관련 공무원 및 마을 개발위원회 위원이 소액금융 사업을 운영해 보았고 마을 주민들이 소액금융대출을 받아본 경험이 있으므 로 향후 자체적‧지속적 관리가 가능할 것임. 그리고 이자율, 물가상승률, 운 영비용을 고려하여 향후 자본금을 추산한 결과 자본금이 지속적으로 증가하 였음. 따라서 이 사업의 지속가능성은 확보되었음..

(6) v ABSTRACT. Pilot Project for Micro-Credit in Cambodian Rural Villages (2nd year project). This report is the result of implementing the 2nd year pilot project for micro-credit in Cambodian rural villages. The purpose of this project is to alleviate poverty and increase the sources of income. We provided a seed money of about twenty three million won, monitored the management of the micro-credit, and held a workshop. Above 80 % of Cambodian people are living in rural areas and 35% of them are trapped in absolute poverty. In Cambodian rural areas, there is lack of diverse income activities except small self business projects. Therefore, the micro-credit program could play an important role in increasing off-farm income sources so that the Cambodian government can carry out various micro-credit programs and extend those programs. During the 2nd year project, we selected two additional villages for micro-credit assistance and emphasized the difference between KMP and MRD C.S. We lowered the interest rate of the loan to meet the original aim of micro-credit and increased the size of the group loan from 500,000 riel to 1,000,000 riel. This report consists of six chapters. The first chapter offers a brief summary about the necessity of the micro-credit program in Cambodian rural areas and the whole picture of this report. The current situation of the pilot project areas and a detailed history of this project are presented in the second chapter. The third chapter introduces the mechanism of KMP and its unique characteristics. In the fourth chapter, we present and analyze the borrowing and lending situation of KMP. In the fifth chapter, we analyze the project with respect to relevance, effectiveness, efficiency and impact. Finally, in the sixth chapter, we evaluate the performance of KMP with a summary and additional remarks about the project. Researchers: Kim Yong-Taek and Kim Jeong-Seung Research period: 2011. 4. - 2011. 12. E-mail address: yongkim@krei.re.kr.

(7) vii. 차. 례. 제1장 서론 1. 배경 및 목적 ································································································· 1 2. 소액금융사업의 이론적 검토 ······································································ 2 3. 사업개요 ········································································································ 3 4. 주요 사업 내용 ····························································································· 4 5. 기대효과 ········································································································ 6 제2장 사업 진행 1. 지원 대상 마을 현황 ···················································································· 9 2. 사업 시행을 위한 현지 조사 및 관련자와의 협의 ································· 12 3. 워크숍 개최 ································································································· 37 제3장 KMP 사업 메커니즘 1. KMP 사업 개관 ·························································································· 41 2. KMP 사업의 특징 ······················································································ 44 3. 캄보디아내 타 소액금융기관과의 비교 ··················································· 50 제4장 소액금융 지원 현황 1. 월별 대출 추이 ··························································································· 52 2. 대출목적별 분류 ························································································· 62 제5장 사업 평가 1. 적절성 ·········································································································· 69 2. 효과성 ·········································································································· 70.

(8) viii 3. 효율성 ·········································································································· 71 4. 파급효과 ······································································································ 73 제6장 결론 ········································································································81 부록 1. 현지 워크숍 발표 자료 ·············································································· 85 2. 현지 워크숍 홍보 자료 ············································································ 169 3. 마을별 평균 대출금 및 대출자수 추이 ················································· 171 참고 문헌 ··········································································································· 174.

(9) ix. 표 차 례. 제2장 표 2- 1. 지원대상 마을 현황 ······································································· 11 표 2- 2. KMP 사업의 자본금 구성(2011년 6월 기준) ····························· 13 표 2- 3. Tropang Dom 마을의 기타 MFI 대출 현황 ······························· 15 표 2- 4. Trabos 마을의 기타 MFI 대출 현황 ··········································· 17 표 2- 5. Khlong 마을의 기타 MFI 대출 현황 ·········································· 19 표 2- 6. 신규 지원 마을 현지 조사 대상 ·················································· 23 표 2- 7. 신규 지원 현지 조사 대상 마을 기본 개황 ······························· 24 표 2- 8. Trapaing Raing 마을의 소액금융대출 현황 ································ 25 표 2- 9. Andoung 마을의 소액금융대출 현황 ··········································· 28 표 2-10. Tong Rong 마을의 소액금융대출 현황 ······································ 30 표 2-11. Prasat 마을의 소액금융대출 현황 ················································ 32 표 2-12. 워크샵 일정 ···················································································· 37 제3장 표 3- 1. 지원금 지원 내역 ·········································································· 42 제4장 표 4- 1. 마을별 / 대출유형별 대출잔액 추이 ··········································· 53 표 4- 2. 마을별 월말 기준 대출자수 추이 ················································ 57 표 4- 3. 마을별 / 대출목적별 대출금(2011년 12월 기준) ······················· 64 표 4- 4. 마을별 / 대출목적별 대출금(2012년 1월 기준) ························· 66 표 4- 5. 캄보디아 CPI의 추이 및 전망 ····················································· 74.

(10) x 표 4- 6. KMP 사업 운영 비용(2012년 1월 기준) ···································· 75 표 4- 7. KMP 사업 운영 비용 추산 ·························································· 76 표 4- 8. 이자율, 물가상승률, 비용을 고려한 KMP 사업 자본금 추산 ···· 77 부 록 부표 3- 1. 마을별 평균 대출금 및 대출자수 추이(월말 잔액 기준) ···· 171.

(11) xi. 그 림 차 례. 제2장 그림 2- 1. 지원대상마을 소재 지역 ··························································· 11 그림 2- 2. Tropang Dom 마을 소액금융 대출자 및 대출희망자와의 협의 ··· 16 그림 2- 3. Tropang Dom 마을의 rice bank 창고 ····································· 16 그림 2- 4. Trabos 마을 소액금융 대출자 및 대출희망자와의 협의 ······· 18 그림 2- 5. Khlong 마을 소액금융 대출자 및 대출희망자와의 협의 ······ 20 그림 2- 6. MRD 장관과의 협의 ································································· 21 그림 2- 7. Trapaing Raing 마을 조사 ························································ 26 그림 2- 8. Trapaing Raing 마을의 쌀 건조 ··············································· 26 그림 2- 9. Trapaing Raing 마을의 쌀 도정기 ··········································· 27 그림 2-10. Andoung 마을 조사 ··································································· 28 그림 2-11. Andoung 마을의 돼지 사육장 ·················································· 29 그림 2-12. Tong Rong 마을 조사 ······························································· 30 그림 2-13. Tong Rong 마을의 쌀 건조 ····················································· 31 그림 2-14. Prasat 마을 조사 ········································································ 33 그림 2-15. Prasat 마을의 볏집 정리 ··························································· 33 그림 2-16. Prasat 마을 리더의 쌀 저장고 ················································· 34 그림 2-17. 캄보디아의 목재 쌀 도정기(Prasat 마을) ································ 34 그림 2-18. 워크숍 개회 ················································································ 40 그림 2-19. 워크숍 중 발표 ·········································································· 40.

(12) xii. 제3장 그림 3- 1. MRC C.S. 조직도 ······································································ 48 제4장 그림 4- 1. 군별 대출잔액 추이 ··································································· 56.

(13) 제. 서. 1. 장. 론. 1. 배경 및 목적 ○ 본 사업은 캄보디아 농촌마을 소액금융지원 시범사업의 2차년도 사업으로 지난 2009. 4 ~ 2010. 4 간 시행된 1차 년도 사업의 후속사업임. ○ 캄보디아 농촌개발부, 지방정부(캄퐁참주), 소액금융관리기구(MRD C.S.), 마을 지도자, 대출자들은 1차 년도 사업을 시행한 경험을 바탕으로 소액금 융사업의 지속과 사업자금의 증액을 요청하였음. ○ 현지 사업관리 담당기구(MRD CS) 및 대출자들의 도덕적 해이를 방지하기 위하여 지속적인 모니터링이 필요(The Economics of Microfinance, Jonathan Morduch 외, 2005)함. ○ 캄보디아 농민들에게 소액 저리 자금을 제공하여 캄보디아 농가의 자금 수요를 해결하고 캄보디아 농가의 소득 증대 및 농촌 마을개발에 기여함. ○ 1차년도 사업 자금에 대한 지속적인 모니터링 및 관리를 통해 현지 정부 공 무원 및 관리인들의 도덕적 해이를 억제하고 동태적 효율성을 제고시키고 자 함..

(14) 2 ○ 1차 사업 지원금에 대한 모니터링 및 관리 이외에 2차 년도에는 기존 지원 대상 지역인 캄퐁참주내 2개군(Krochhmar District, Tboung Khmum District) 이외에 다른 지역에 신규 지원 마을을 지정하여 한국형 소액금융 지원사업을 확장하고자 함. - 또한 대출이자율을 하향 조정하여 캄보디아의 농촌주민에게 저리의 자금 을 제공함.. 2. 소액금융사업의 이론적 검토1 ○ 개발도상국의 경우 거래 및 정보가 투명한 선진국에 비하여 차용자-대출자 간 정보의 비대칭성(Asymmetric information) 으로 인한 역선택(Adverse selection), 도덕적 해이(Moral hazard) 등이 발생하여 금융의 효율적 거래가 이 루어지지 않을 뿐만 아니라 금융관리비용의 과다한 지출로 인해 원활한 금 융시장의 성립 및 운영이 어려움. ○ 정보의 비대칭 및 불확실성으로 인한 금융거래의 역선택 및 도덕적 해이를 방지하기 위해서는 투명한 거래경력의 소유자, 신용도가 높은 자 및 담보 제 공 능력이 있는 자들을 중심으로 시장이 형성됨. 즉, 기존의 금융거래에 참 여한 경험과 상대적으로 신용 및 담보능력이 있는 자들은 금융거래에 쉽게 참여하고 그렇지 않은 자는 시장에서 소외됨으로써 자본의 한계생산성이 더 높은 자가 금융시장에서 축출되는 자본의 비효율적 배분이 발생함. - 낮은 상환율로 인한 원금 보전에 대한 위험 - 소규모 자산 보유자의 경우 담보 제공이 어려우므로 원리금 비상환시 채 권 회수 불가의 위험 발생 - 이에 따라 개발도상국 국민들은 정상적 금융 거래를 지속적으로 수행하는 1. 김경덕 외(2010), 캄보디아 농촌마을 소액금융지원 시범사업(1차 년도) pp. 4~8 참조.

(15) 3 데에 어려움이 있음. ○ 따라서 대부시장에서의 불완전 정보 문제 및 저소득층의 대부시장으로부터 격리를 해결하기 위하여 소액금융(Microcredit) 제도가 도입됨. - Muhammad Yunus는 방글라데시에 그라민 은행(The Grameen Bank)을 건립 하고 비상환 위험을 낮추기 위하여 그룹 대출(Group lending)을 시행 하였음. ○ 소액금융 제도에서 운영되는 그룹 대출은 그룹을 이룰 때에 구성원간 선택 (Peer Selection)과 그룹을 이룬 개인들간의 동료 감시(Peer Monitoring)를 이 용하여 금융 기관의 감시, 상환 등 운영 비용을 낮추는 대출 방식임. - 그룹 구성원간 선택: 역선태의 문제 완화 가능 - 그룹 구성원간 감시: 사전․사후적 도덕적 해이 완화 가능 - 상환율이 높아 장기적으로 대출 이자율 하락의 효과가 있음.. 3. 사업개요 ○. 사업명: 캄보디아 농촌마을 소액금융(Microcredit)지원 시범사업 - Korea Micro-Credit Project(KMP). ○. 사업목적 - 캄보디아 농민들에게 소액 저리 자금(Microcredit)을 제공하여 캄보디아 농가의 농업자금수요를 해결하고 캄보디아 농가 소득 증대 및 농촌 마을 개발에 기여 - 1차년도 사업 자금에 대한 지속적인 모니터링 및 관리. ○. 사업기간: 2011. 4 ~ 2011. 12. ○. 당해년도 사업예산 총액: 69,000천원.

(16) 4. ○ 사업수행기관: 한국농촌경제연구원 ○. 수원대상국 - 수원대상국명: 캄보디아 - 수원대상국 담당기관명 및 역할 ∙캄보디아 농촌개발부내 농촌경제개발과(Department of Rural Economy Development, DRED) ∙현지 프로젝트 추진팀을 구성하여 실행계획서에 따른 사업의 포괄적 관리 ∙사업 지원금 수령 및 전도 ∙주기적인 현장방문을 통해 사업진행 상황을 확인 - 시범마을을 관할하는 지방정부(캄퐁참주) ∙현지 사업추진 담당. 4. 주요 사업 내용 ○. 농촌마을소액금융지원 시범사업시행 지원 - 사업시행 자문 ∙실행계획서 및 사업에 대한 현지 협의 및 최종 확정 ∙사업별 추진 과정에서 방향 제시 ∙현지 업무 협의회 개최 ∙이자율 및 대출한도 조정 방향 제시 - 사업수행을 위한 추진기구 조직화 자문 ∙현지 담당기관(DRED)에 담당자(Phann Saphoeurn 과장) 선정 - 지방정부 소액금융 관리기구(Ministry of Rural Development Credit Scheme, MRD C.S.) 이용.

(17) 5 ∙소액금융 관리기구에 포괄적 관리역할 부여 ∙MRD C.S. 는 1999~2002년간 캄퐁참주에서 시행되었던 호주국제개발 청(AusAID)의 소액금융사업 자금의 소유권을 사업 종료 후 캄보디아 농촌개발부에서 인수받아 2003년부터 소액금융 사업(사업명: MRD C.S.)을 수행하고 있음. ∙MRD C.S.는 캄퐁참주 농촌개발국(Provincial Department of Rural Development, PDRD) 국장이 관리 - 마을의 기존 소액금융관리 조직 이용 ∙마을 금융 위원회(Village Credit Committee, VCC)가 있는 경우 이를 활용 ∙VCC가 없을 경우에는 마을 개발 위원회(Village Development Committee, VDC) 활용 ○. 워크숍 개최 - 시범사업 추진성과에 대한 현지 워크숍 개최 - 사업 결과 평가 - 캄보디아측 관리기구 및 정부관계자의 소액금융 운용 계획 발표 - 마을주민들의 애로사항 및 건의사항 청취 - 향후 소액금융 운용 계획에 대한 토의 - 워크숍 개최를 통해 캄보디아 언론에 KMP 사업 홍보. ○. 시범사업 대상지역 - 캄퐁참주의 8개 마을 ∙Kroc Chhmar district 내 3개 마을: Village No. 2, Village No. 3, Village No. 5 ∙Toung Khmum district 내 3개 마을: Khlong, Tropang Dom, Trabos ∙Prey Chhor district 내 2개 마을: Tong Rong, Prasat - 신규 지원대상 2개 마을 선정: 한국형 소액금융지원 사업 모델을 타 지역.

(18) 6 으로 확산 적용 가능성 모색 ○. 소액금융 융자규모 및 조건 - 소액 융자금 지원금: 23,000천원(약 USD 20,000) - 추가 선정된 Prey Chhor district의 2개 마을에만 지원 - 기존 소액금융 지원 대상 마을(6개소)에는 기존의 지원금 + 이자적립금으 로 대출 시행 - 대출대상, 기간 및 이자율 ∙개인대출: 6~24개월, 월 2.1%, 담보제공 필요 ∙그룹대출: 6~10개월, 월 2.3%, 담보제공 불필요 ∙개인과 그룹대출 모두 제 3자를 대신하여 융자 신청할 수 없음 - 그룹대출의 경우 그룹은 3~6명으로 구성되며 대출자에 대한 감독은 그룹 원들이 수행하게 됨. - 원금 회수 ∙6개월 융자 경우 원리금 균등분할 상환, 원금의 경우 일시상환 가능 ∙6개월 이상의 경우 원금상환 6개월 거치 가능. 5. 기대효과 ○. 우리나라에 대한 기대효과 - 캄보디아는 우리나라 민간투자가 급속히 늘어나는 나라이며, ASEAN 회 원국의 하나이고, 지난 2006년 한-ASEAN FTA 체결(상품분야)로 교류가 더욱 늘어나고 있음. 따라서 캄보디아의 농촌개발 분야 시범사업을 지원 하는 것은 농업과 농촌분야에서 양국의 교류와 협력을 더욱 공고히 하는 데 기여할 것임. - 현지 곡물, 카사바, 옥수수 등의 생산 증대에 따라 우리나라의 해외농업개.

(19) 7 발 여건 제고 및 바이오연료 원료 획득에 도움이 될 수 있음. ∙소액금융 제공으로 수원국 농가의 생산성이 향상되어 옥수수, 카사바 등의 작물 생산량이 향후 지속적으로 증가되면, 장기적으로 수원국의 바이오연료 원료 작물의 수출량이 증가할 수 있을 것임. ○. 수원국에 대한 기대효과 - 캄보디아의 농촌은 금융업이 발달하지 않아, 농민들이 개인금융 업자에게 월 5% 정도의 이자율로 대출을 받고 있는 실정임. 그에 반하여 소액금융 사업은 상대적으로 낮은 이자율로 영농자금 및 사업 확장에 필요한 대출 이 가능함으로써, 현지 농민들의 대출에 대한 부담을 경감시킬 수 있음. - 1차년도 사업의 경우 지원금을 1차 지원금의 사용실적을 평가하여 2차 지 원금을 지급함으로써 현지 농민들의 사업 자금 활용에 대한 자발적 노력 제고 가능 - 현지 마을의 자체적인 규범을 인정함으로써 마을신용위원회의 금융업에 대한 경험 제고 및 능력 함양 가능 - 캄보디아 정부는 소액금융에 대하여 정책적으로 추진하고 있는 바, 우리 나라의 소액금융 지원에 따라 현지 정부 정책에 부합하는 공적개발원조 가능.

(20) 제. 2. 장. 사업 진행. 1. 지원 대상 마을 현황 ○. 신규 지원 대상 마을 선정 목적 - 기존 지원 대상 지역인 캄퐁참주내 2개군(Krochhmar District, Tboung Khmum District) 이외에 다른 지역에 신규 지원 마을 지정을 통해 한국형 소액금융 지원사업의 확장 - MRD C.S. 가 사업을 대출을 시행하고 있는 않은 지역을 대상으로 하여 캄보디아내 한국형 소액금융사업 전파. ○. 신규 지원 대상 마을 선정 기준 - 상대적으로 낮은 수준의 소득수준 - 향후 발전에 대한 잠재력 - 높은 대출상환율(목표: 상환율 100%) - 마을 리더의 리더쉽 - 마을 주민들의 태도(근면성 등) - 다른 소액금융 대출기관으로부터의 대출 비중.

(21) 10. ○. 마을 조사 - 캄퐁참주 Prey Chhor district 내 4개 마을 조사 ∙Tong Rong, Prasat, Trapaing Raing, Andoung2 - MRD DRED 담당 과장 의견 ∙Trapaing Raing 은 마을 주민의 근면성이 높으며, 쌀 생산성이 가장 높 고, 소득 수준이 상대적으로 높음. ∙Prasat 은 건기 논이 넓고, 근처에 호수가 있어 농외소득 창출 가능 ∙따라서 Trapaing Raing과 Prasat이 적합함.. ○ 적정 마을 선정을 위한 협의 - KMP에 가장 부적합한 마을은 Andoung 임. ∙4개의 마을 중 소액금융을 대출 받은 가구의 비중이 가장 높아(91 가구 중 56 가구) 중복 대출의 우려가 있음. ∙마을 리더가 동시에 2개의 소액금융대출기관에서 대출받는 것을 승인할 정도로 리더의 리더쉽이 부족함. - 본 사업의 시범 사업이므로 상환율이 높아야 하고 상대적으로 낮은 수준 의 소득이 있는 마을을 선정하는 것이 중요함. ∙상환율 면에서는 소득이 높은 Trapaing Raing, Prasat 이 높을 것으로 판 단됨. ∙소득이 낮은 마을을 대상으로 한다면 Andoung, Tong Rong 이 그러한 요건에 적합함. ∙Trapaing Raing 은 이미 CEDA에서 saving association을 운영하고 있으 므로 Prasat 보다는 부적절하다고 판단됨. ○ 마을 선정 결과 - 향후 경제적 발전의 잠재력을 고려한 마을로는 Prasat을 선정함. - Trapaing Raing 도 합당하기는 하나 소득수준이 높으므로 제외함. 2. 마을의 구체적 현황은 pp. 22~34 참조.

(22) 11 - 낮은 소득수준을 고려한 마을은 Tong Rong 으로 결정함. - Andoung 의 경우 소액금융을 대출 받은 가구의 비중이 높고, 리더의 리더 쉽이 문제가 있으므로 제외함. 그림 2-1. 지원대상마을 소재 지역. ○. 지원대상 마을(8개소) 현황 - 기존의 6개 마을과 새로이 선정된 2개 마을의 현황은 다음과 같음. 표 2-1. 지원대상 마을 현황 읍명. 마을명. 가구수. Roka Khnor. No.2 No.3 No.5 Tropang Dom Khlong Trabos Tong Rong Prasat. 271 338 335 259 132 131 176 216. Sror Lop Prey Chhor. 자료: 현지 조사 결과, 워크샵 발표 자료. 인구수(명) 농업인구 계 비중 1,179 95% 1,447 82% 1,822 85% 1,313 100% 673 대부분 569 대부분 564 95% 1,058 n.a.. 경작지(ha) 논. 밭. 계. 25 23 192 153 111 120 74 170. 259.4 262 158 88 20 28 n.a n.a.. 284.4 285 350 241 131 148 74 170.

(23) 12. 2. 사업 시행을 위한 현지 조사 및 관련자와의 협의 2.1. 소액금융 운용실태 점검 및 컨설팅 ○. 기간: 2011. 6. 28 ~ 7. 2. ○. KMP 진행 상황 논의 - KMP 사업의 진행상황에 대하여 우리나라측 연구진에게 매달 보고해 주 기를 요청 - 2009년 11월 1차로 $29,000, 2010년 4월 2차로 $33,349 지원 ∙이 중 은행수수료 $143 발생 - 위의 지원금은 MRD C.S. 운영자금 $6,000 은 제외된 것으로 순수하게 소 액금융자금의 종자돈(Seed Money)임. - 이에 따라 KMP 사업을 위해서 전용 CO 1명을(Sun Yann) 고용하였고, MRD C.S.의 컴퓨터 시스템을 교체하였음(운영비 $400 사용). ∙KMP 사업만을 전담하는 CO는 2010년 1월부터 근무하기 시작하였음. 2010년 1월에는 KMP 사업의 이자수입이 없었으므로 CO에게 임금을 지급하지 못 하여, 2010년 2월에 1, 2월의 임금을 동시에 지급하였음. ∙MRD C.S. 의 임금규정에는 한 명의 CO가 월 기준 20억 Riel 이상의 대 출금을 관리해야만 100%의 임금(700,000 Riel)을 지급함. 따라서 2010 년 5월까지는 100%의 월급을 지급하지 않았고, 6월부터 100%의 월급을 지급하기 시작하였음. - MRD C.S., KMP 모두 MRD 의 Supervison board에서 정책을 수립하고 있으며 운영은 MRD C.S.에서 하고 있음. - 대상마을: Krochhmar district 3개 마을, Tboung Khmum District 3개 마을 - 현 시점까지 최대 규모 대출액: 12,000,000 Riel(약 $30,000) - 이자율: 2011년에 개인 2.1%, 그룹 2.2% 로 조정되었음. 2010년까지는.

(24) 13 2.2%, 2.4% 이었음. - 본 사업에서 대출받은 후 다른 사람 혹은 사람 기관에서 빌린 대출금을 상환할 수도 있으므로 이자율을 급격하게 낮출 수는 없음. - 크로치마군은 대출자들이 소득이 높아 담보를 제공할 수 있으므로 큰 규 모의 대출을 원하고, 또한 마을내 인원들간 신뢰관계가 형성되어 있지 않 아 개인대출로 운용되고 있음. - 2011년 6월 기준 대출자는 155명임. - 현재까지 상환율은 100%임. - 사업 시작시점부터 2011. 6월까지 순이익은 78,638,580 Riel로 1차 년도 사업의 지원금 $63,000으로 시작하여 2011. 6월에는 자본금이 $83,939 로 증가하였음. - 2011년 6월 기준 자본금의 구성은 다음과 같음 표 2-2. KMP 사업의 자본금 구성(2011년 6월 기준) 단위: Riel. 은행(ACLEDA) 예치. MRD C.S. 현금 보유. 대출금. 426,930. 13,966,100. 324,426,700. - Supervision board에서 매달 2회 지원대상 마을로 소액금융 운용에 대하여 Phann Saphoeurn 과장과 Loch Riem Deth이 점검을 시행하고 있음. - Supervision board에서는 KMP 사업의 원금을 증가시키기 위하여 2011년 부터 CO의 월급, 사무실 경비 등을 KMP 사업의 이자수입에서 충당하지 않고, MRD C.S. 의 이자수입에서 충당하기로 결정하였음. 단, CO가 사용 하는 2륜 오토바이의 감가상각 비용은 KMP 사업의 이자수입에서충당하 고 있음. ○. 사업 운영 방안 협의 - 구체적인 내용은 차후 다시 협의가 필요하나 KMP 사업 운영에 대하여.

(25) 14 구체적인 조사를 위하여 매달 보고시 대출자명, 소속 마을, 대출 목적, 대 출액, 대출 시점, 상환 시점, 상환율, 대출자의 대출전 상태, 대출 후 상태 를 보고해 주기를 요청함. ∙위의 조사를 위해서는 많은 시간이 소요되므로 매달 임의적으로 20%의 표본을 선정하여 제공하기로 하였으나 시행되지 않음. - 연구진은 지원대상 마을의 추가 가능 여부에 대하여 MRD 측에 요청. ∙변경과 관련해서 캄퐁참 주내의 다른 지역은 연구진에서 결정하는 것도 가능하고 얼마든지 상관없다고 함. ∙연구진은 2차 년도 지원액 약 $20,000 를 새로운 대상마을로 지원하기로 함. ∙그러나 다른 주에서 소액금융사업을 운영하기 위한 관리 기구 설치 등 의 운영비용은 우리나라측에서 충당해야 함. - 캄퐁참주에는 약 20만명이 거주하고 있어 캄보디아에서 프놈펜을 제외하 고 가장 많은 인구가 거주하고 있는 지역임. - VCC 리더에 대한 지원금은 당초 MRD C.S. 의 이자수입에서 지급하였으 나 현재는 KMP 의 이자수입에서 제공하고 있음. ∙연구진은 사업을 잘 시행하는 마을의 VCC 리더에게 추가적인 인센티브 를 제공할 것을 요청함. - 8,000,000 Riel 이상 대출시에는 supervision board 의 승인이 필요하고, 그 미만에 대해서는 MRD C.S.에서 대출 여부 결정 가능 ○. Tropang Dom 마을 조사 - 본 마을에는 250가구, 1,349명이 거주하고 있으며 이중 여성은 697명임. - 마을 평균 소득: 1일 기준 20,000Riel/명 ∙대부분의 가구에서 1명이 소득을 올리고 있으나, 일부 가구는 2~3명이 소득이 있어 마을 전체의 정확한 소득을 추정하기에는 한계가 있음. - 경작지: 논 153ha, 기타 88ha - 마을 내 다른 MFI에 대한 조사.

(26) 15 표 2-3. Tropang Dom 마을의 기타 MFI 대출 현황 기관명. 이자율. 대출자수. 비고 그룹대출은 시행하고 있지 않음. CREDIT. 2.7%(개인대출). 20가구. AMK. 3.0%(개인대출, 그룹대출 동일). 10가구. Village Bank. 3.0%(그룹대출). 8가구. 개인대출은 시행하고 있지 않음. PRSAC. 2.2%(개인대출). 1가구. 그룹대출은 시행하고 있지 않음. Hattha Kaksekar Limited(HKL). 3.0%(개인대출). 2가구. 그룹대출은 시행하고 있지 않음. Vision Fund. 3.0%(개인대출, 그룹대출 동일). 개인 1가구 그룹 14명. - 마을내 사금융 이자율: 5.0%/월 - KMP 사업에서 대출받는 이유 ∙낮은 이자율 ∙CO가 집까지 찾아와 대출을 해 주고 원리금을 회수하므로 상대적으로 안전하고 교통비용이 적게 소요됨. - 대출 전 대출자, 그룹원, VCC 리더간 협의를 하였으나, 이에 대한 기록을 남기지는 않았음. 향후 대출 전 그룹간 회의록을 대출신청서에 동봉하기 로 함. 이를 CO 에게도 요구함. ∙마을에 크메르어 글자를 몰라 회의록을 작성하지 못 하는 사람이 많음. 따라서 회의록을 작성하는 데에 어려움이 있다고 함. - 주민들의 KMP 사업에 대한 요구사항 ∙이자율 하향 조정 ∙그룹대출액 한도 상향 조정: 캄보디아내 물가상승률이 높아 현재 대출액 으로는 비료만 구입이 가능하므로 인력 고용비용을 충당할 수 없으므로 대출 상한을 현재 500,000 Riel에서 1,000,000 Riel로 높여 주기를 바람. 4년 전에는 500,000 Riel로 비료를 9~10 포대를 구입할 수 있었으나, 물.

(27) 16 가상승으로 인해 지금은 4~5 포대만 구입이 가능함. - 마을에서 자치적으로 rice bank를 운영 중임. 본 마을의 rice bank는 캄보 디아 농림부에서 쌀을 4톤 지원하여 형성되었음. ∙rice bank에 가입하기 위해서는 쌀을 가구당 24kg 적립해야 함. ∙현재 rice bank의 회원은 52 가구임. ∙대출 기간은 대출시점에서 수확 후 까지이며, 이자율은 20% 수준임. 이 그림 2-2. Tropang Dom 마을 소액금융 대출자 및 대출희망자와의 협의. 그림 2-3. Tropang Dom 마을의 rice bank 창고.

(28) 17 는 약 9개월정도에 20% 이자가 부과되는 것임. ∙현재 쌀 저장량은 6톤임. ○. Trabos 마을 조사 - 이 마을은 131가구, 569명이 거주하고 있으며 이중 여성은 282명임. - 마을 평균 소득: 1일 기준 15,000 Riel/명 ∙Tropaing Dom 마을과 마찬가지로 대부분의 가구에서 1명이 소득이 있 으나, 일부 가구는 2~3명이 소득이 있어 위의 평균 소득으로 마을 전체 의 정확한 소득을 추정하기에는 한계가 있음. - 경작지: 논 120ha, 기타 28ha - 마을 내 다른 MFI에 대한 조사 표 2-4. Trabos 마을의 기타 MFI 대출 현황 기관명. 이자율. 대출자수. 비고. AMK. 3.0%(그룹대출). 7가구. 개인대출은 시행하고 있지 않음. ACLEDA. 2.7%(개인대출). 2가구. 그룹대출은 시행하고 있지 않음. Vision Fund. 3.0%(그룹대출). 6가구. 개인대출은 시행하고 있지 않음. CREDIT. 2.7%(개인대출). 2가구. 그룹대출은 시행하고 있지 않음. - KMP 사업에서 대출을 받는 이유 ∙낮은 이자율 ∙CO가 집까지 찾아와 대출을 해 주고 원리금을 회수하므로 상대적으로 안전하고 교통비용이 적게 소요됨. - 대출 전 대출자, 그룹원, VCC 리더간 협의를 하였으나, 이에 대한 기록을 남기지는 않았음. 향후 대출 전 그룹간 회의록을 대출신청서에 동봉하기 로 함. 또한 이와 같은 연구진의 요구사항이 지켜질 수 있도록 KMP 사업 의 CO에게도 대출시 회의록을 반드시 확인하고 회수하도록 요구함. - KMP 사업에 대한 요청사항.

(29) 18 ∙Tropang Dom 마을과 같은 사유로 그룹대출 한도액을 1,000,000 Riel로 상향 조정 요청 ∙그룹대출 기간을 현재 10개월에서 12개월로 증가 요청 ∙이자율이 낮을 수록 마을 주민들에게는 유리하므로 이자율 하향 조정을 요청함. - 마을내에서 자치적으로 운용되는 rice bank는 없음. - 마을내에서 자치적으로 saving association을 1개 운영하고 있음. 본 saving association은 캄보디아 농림부가 2009년에 조직 설립을 지원함. ∙현재 회원수는 40명이며, 각 회원은 매월 5,000 Riel 씩 적립해야 함. ∙이자율은 2.0%/월이며, 대출액은 100,000부터 200,000 Riel까지임. ∙현재 보유자금은 총 4,000,000 Riel로 이는 대출액 3,900,000 Riel, 현금 보유 100,000 Riel로 구성되어 있음. - 마을내 사금융 이자율: 6.0%/월 그림 2-4. Trabos 마을 소액금융 대출자 및 대출희망자와의 협의. ○. Khlong 마을 조사 - 이 마을에는 123 가구, 673명이 거주하고 있으며 이 중 여성은 321명임. - 평균 소득 수준 : 1일 기준 15,000 Riel/명 ∙Tropang Dom 마을과 마찬가지로 대부분의 가구에서 가구원 중 1명의.

(30) 19 소득데만 의존하고 있으나, 일부 가구는 가구원 중 2~3명이 소득이 있어 위의 평균 소득으로 마을 전체의 정확한 소득을 추산하기에는 한계가 있음. - 마을내 경작지는 논만 111ha 존재하고 있음. ∙마을 내에 농지 이외의 경작지가 없으므로 다른 주(예를 들어 몬둘기리) 로 경작하러 가기도 함. ∙즉 카사바 재배를 위해 소액금융 자금을 대출받은 경우 대출금을 마을 외부에서 사용하는 경우가 발생함. - 마을 내 다른 MFI에 대한 조사 표 2-5. Khlong 마을의 기타 MFI 대출 현황 기관명. 이자율. 대출자수. 비고. AMK. 3.0%(그룹대출). 13가구. 개인대출은 시행하고 있지 않음. Village Bank. 3.0%(그룹대출). 20가구. 개인대출은 시행하고 있지 않음. Vision Fund. 3.0%(그룹대출). 20가구. 개인대출은 시행하고 있지 않음. - KMP 사업에서 대출을 받는 이유 ∙낮은 이자율 ∙MRD C.S.에서 원리금 상환 일정을 직접 알려주어 미상환이 일어날 경 우가 적음. 다른 MFI 의 경우 원리금 상환 일정을 시기별로 알려주기 않아 원리금 상환을 늦어져 범칙금을 지불하기도 함. - 마을 내 사금융 이자율: 10.0%/월 - KMP 사업에 대한 요청사항 ∙대출금을 주민들이 요청할 경우 빨리 대출을 해주기 바람. 그러나 KMP 사업의 자금이 부족하여 대출을 할 수 있는 여력이 부족하여 적시에 대 출을 시행하지 못 하는 경우가 많음. ∙Tropang Dom 마을과 같은 사유로 그룹대출액 한도액을 현재 500,000 Riel에서 1,000,000 Riel 로 증가 요망.

(31) 20 ∙1차 년도 사업시 워크샵을 개최하여 소액금융 사업에 대한 교육의 기회 가 되었으며 담당 공무원에게 요구사항을 공개적으로 요청할 기회도 있 었음. 따라서 2차 년도 사업에서도 워크샵을 개최해 주기를 요청함. - 대출 전 대출자, 그룹원, VCC 리더간 협의를 하였으나, 이에 대한 기록을 남기지는 않았음. 향후 대출 전 대출전 그룹간 회의록을 대출신청서에 동 봉하기로 함. 또한 이와 같은 연구진의 요구사항이 지켜질 수 있도록 KMP 사업의 CO에게도 대출시 회의록을 반드시 확인하고 회수하도록 요구함. - 마을 내에 자치적으로 운영되는 rice bank가 1개 존재함. 이는 초기에 기독 교 지원단체에서 쌀을 5톤 지원하여 설립되었음. ∙현재 마을 내 70%의 가구가 회원이며, 신규 회원이 되기 위해서는 가구 당 12kg의 쌀을 적립해야 함. ∙대출기간은 대출시점부터 수확 후까지이며 이는 약 9개월이고 이자율은 20%임. ∙rice bank의 회원이 아닐 경우 이자율은 40%임. - 마을 내에 자치적으로 운영되는 saving association이 1개 존재함. 현재 회 원수는 20명이며, 각 회원 당 매월 1,000 Riel을 적립해야 함. ∙이자율은 3.0%/월이며, 현재 자본금은 1,400,000 Riel임.. 그림 2-5. Khlong 마을 소액금융 대출자 및 대출희망자와의 협의.

(32) 21 ○ MRD 장관과의 소액금융사업에 대한 협의 시행 - 2차 년도 소액금융운용 담당자 및 대상 마을 변경 사항에 대한 협의 ∙먼저 2007~2009년간 시행되었던 캄보디아 농촌개발 PMC 사업의 결과 를 시행하기 위하여 시도중임. ∙향후 단계별로 PMC 사업에서 제기되었던 정책들을 시행할 계획임. ∙MRD 장관은 본 KMP 사업이 PMC 사업의 결과 중 제시된 소액금융사. 그림 2-6. MRD 장관과의 협의.

(33) 22 업의 후속조치로 생각하고 있음. - 2차 년도 KMP 사업의 결과가 좋을 경우 연구진은 우리나라 정부에 지원 금(seed money) 증가를 요청할 수 있을 것임. 따라서 캄보디아측의 적극적 인 지원을 요청함. - 연구진은 캄보디아 MRD 측이 매달 보고가 해야 할 monthly report를 적시 에 보고하고 있지 않다고 하였음. ∙이에 대하여 MRD 장관은 관련자에게 적시에 보고하도록 현장에서 지 시하였음. - KMP 사업의 대상 마을이 변경되는 것은 가능함. 단 운영비용이 소요되므 로 캄퐁참주에서 멀리 떨어진 지역에서는 시행되기가 어려울 것임. 따라 서 변경될 대상 지역은 캄퐁참주내에서 결정하는 것이 효율적일 것임. - MRD 장관은 연구진측에서 요청한 이자율의 추가 하향 조정에 대하여 수 락하였고 이를 지시하였음.. 2.2. 추가지원대상 마을 조사 및 선정 ○. 기간: 2011. 11. 20 ~ 11. 24. 2.2.1. 소액금융사업에 대한 조사 및 추가지원대상 마을 선정 계획 협의 ○. KMP의 현행 이자율 - 개인대출: 2.1% - 그룹대출: 2.3% - 상대적으로 다른 소액금융사업보다 이자율이 낮고 대출이 받기가 용이하 므로(담당 CO가 직접 찾아와서 대출 및 원리금 상환을 시행) 점차 많은 주민들이 대출을 원하고 있음.. ○. Prey Chhor district 는 크로치마군과 달리 정치적으로 선택된 것이 아니라.

(34) 23 캄퐁참주 농촌개발국(PDRD, Provincial Department of Rural Development) 에서 선정한 것임. - Prey Chhor district 는 캄퐁참주의 서부에 위치하고 있으며, 이전 AusAID 의 사업 시절에도 소액금융대출사업이 시행되지 않았음. ○. 향후 KMP 운용 계획 - Prey Chhor district 을 담당할 CO 1명 추가 고용 - Khloung 마을에서 KMP에서 대출받은 자금을 다른 소액금융대출금을 상 환하는 데에 사용하는 경우가 발생하였으므로 이 마을에 대한 지원을 축 소하고 Tboung Khmum district에서 추가로 새로운 마을에 대출을 시행할 계획임.. ○. 연구진은 캄보디아의 농촌에서 낮은 이자를 통한 자금 공급, 높은 생산성을 통한 농업의 발전을 위해서 우리나라 방식의 농협을 캄보디아에 도입하는 것을 생각하고 있음.. ○. 캄보디아에서 한국식 농협 설립이 가능한지의 여부 - 캄보디아 정부도 Farmers association 을 준비하고 있음. - 그러나 본 건은 농림부에서 관할하고 있음.. 2.2.2. 소액금융 추가 지원 대상 마을 현지 조사 ○. 대상 지역 표 2-6. 신규 지원 마을 현지 조사 대상 province. district. commune So Sen. Kampong Cham. Prey Chhor Tong Rong. village Trapaing Raing Andoung Tong Rong Prasat.

(35) 24. ○. 기본개황 표 2-7. 신규 지원 현지 조사 대상 마을 기본 개황 인구(명). village. 가구수. 계. 여성. 18세 이하. 논 면적(ha). 단수(t/ha). 가구당 소득($/년). 건기. 우기. 건기. 우기. 0. 4.0. Trapaing Raing. 221. 1,142. 530. 464. 500. 0. 168.8. Andoung. 91. 402. 217. 144. 500. 30. 88. 3.5. Tong Rong. 136. 564. 288. 241. 500. 6. 68. 3.0. Prasat. 210. 990. 594. 492. 500. 95. 75. 3.5. 2.5. - 마을별 소득 격차 ∙Trapaing Raing: 가구당 년 $300～$800 수준임. ∙Andoung: 10가구는 연소득 $1,000 수준이고 나머지는 연소득 $500 수 준임. ∙Tong Rong: 가구당 년 $250～$750 수준임. ∙Prasat: 가구당 평균 년 $500 수준이나, 연소득 $250이 90가구가 있고 연 소득 $1,000 수준이 3가구가 있음. - 경지 면적 ∙Trapaing Raing: 우기 논만 있음. ∙Andoung: 88ha 중 30ha 에는 4월초에 조생종을 파종하여 수확한 후 만 생종 파종 가능 ∙Tong Rong: 68ha의 우기 논 중 10ha 에는 건기에도 쌀 경작 가능, 6ha 의 건기 논은 건기에만 경작 가능(우기시 범람됨) ∙Prasat: 우기와 건기 논이 따로 있음..

(36) 25. 2.2.3. 마을별 세부 현황 ○. Trapaing Raing - 마을의 소득원 ∙쌀 수확후 배추, 오이, 호박 등의 채소 재배 ∙5～6 가구가 판매용으로 돼지 사육 ∙마을 내 대부분 가구가 자급용 닭을 약 5수 정도씩 사육 ∙8 가구는 오리알 판매용으로 오리 사육 ∙15가구에서 쌀 도정기 보유(도정비: 조곡 기준 200Riel/kg) ∙쌀 판매가: 조곡 기준 1,500Riel/kg ∙1가구에서 마을 내 소비용 주류 생산 ∙20명이 대도시, 태국 등에서 근로 - 마을에 VDC 존재 - 기타 소액금융대출기관 표 2-8. Trapaing Raing 마을의 소액금융대출 현황 기관명 -. PRASAC. AMRET CREDIT HATHAKAKSEKOR. -. -. 이자율 개인대출만 시행 Riel 기준 3.0%(Riel 기준) 달러 기준 $1,000 이하: 3.0% $8,000 이하: 2.5% $8,000 이상: 1.9% 그룹대출: $250 이하 3.0% 개인대출: PRASAC 과 동일 개인대출만 시행 이자율은 PRASAC 과 동일 개인대출만 시행 이자율은 PRASAC 과 동일. 대출자. 15명. 25명(그룹 20명) 2명 2명. - 마을 내부에 saving association 존재 ∙CEDAC(농업 개발 및 확산을 목적으로 하는 기구)의 1개의 위원회에서.

(37) 26 시행하고 있음. ∙이자율: 3.0% ∙대출규모: $250 이하 - 마을 리더가 보는 마을의 장단점 ∙자연재해를 당한 적이 없음. ∙쌀 생산성이 높음. ∙이전에 JICA에서 소득 창출 및 농업 기술 관련 교육을 받은 경험이 있음. 그림 2-7. Trapaing Raing 마을 조사. 그림 2-8. Trapaing Raing 마을의 쌀 건조.

(38) 27 그림 2-9. Trapaing Raing 마을의 쌀 도정기. ○. Andoung - 마을의 소득원 ∙마을에서 129두의 소를 사육(일부는 농업용, 나머지는 판매용) ∙쌀 수확후 배추, 오이, 호박 등의 채소 재배 ∙자급용 닭 약 82수 사육 ∙3가구에서 내수면 양식업 시행 ∙3가구가 판매용으로 오리 사육 ∙2가구에서 쌀 도정기 보유(도정비: 조곡 기준 250Riel/kg) ∙쌀 판매가: 조곡 기준 1,300Riel/kg ∙20명이 대도시, 태국 등에서 근로 ∙마을에 4개소의 소매상 존재 ∙1가구에서 대나무로 바구니 제작하여 판매 ∙4대의 경운기 보유 - 마을에 VDC 존재 - 기타 소액금융대출기관.

(39) 28 표 2-9. Andoung 마을의 소액금융대출 현황 기관명. 이자율. 대출자. AMK. - 그룹대출만 시행 - 이자율: 3.0% - 대출 규모: $250 이하. 30명. AMRET. - 그룹대출만 시행 - 이자율: 3.0% - 대출 규모: $250 이하. 24명. Vision Fund. - 그룹대출만 시행 - 이자율: 3.0% - 대출 규모: $75(?). 12명. ∙10명이 AMK 와 AMRET에서 동시에 대출받고 있음. - 마을 내부에 saving association가 있었으나 해산되었음. ∙일부 가구에서 saving association에서 대출 후 소액금융대출기관에 상황 하였음. 이에 따라 saving association에 대한 미상환율이 증가하였음. - 마을 리더가 보는 마을의 장단점 ∙자연재해를 당한 적이 없음 그림 2-10. Andoung 마을 조사.

(40) 29 그림 2-11. Andoung 마을의 돼지 사육장. ○. Tong Rong - 마을의 소득원 ∙마을에서 184두의 소를 사육(32두는 농업용, 나머지는 판매용) ∙건기 논 중 6ha 에 벼 수확 후 참깨 재배, 나머지는 재배 불가 ∙4가구에서 10두의 돼지를 판매용으로 사육 ∙자급용 닭 260수 사육 ∙3가구에서 내수면 양식업 시행 ∙7가구에서 sugar palm 생산을 위해 palm tree 재배 ∙5가구에서 쌀 도정기 보유(도정비: 조곡 기준 300Riel/kg) ∙쌀 판매가: 조곡 기준 1,300Riel/kg ∙69명이 대도시, 태국 등에서 근로 ∙마을에 6개소의 소매상 존재 ∙2대의 경운기 보유 - 마을에 VDC 존재 ∙마을 리더가 VDC 리더 겸임 ∙AMRET에서 VCC를 조직하였음. - 기타 소액금융대출기관.