철저히 분산 투자하는 기본에 충실한 투자방안이 최선의 방법이라고 생각 한다.그러기 위해서는 경제흐름에 대해서 항상 관심을 가지고 정부의 경 제정책을 파악하여 정부 정책에 맞는 투자를 하여야 한다고 본다.또한 변 화는 흐름 속에 개정세법을 파악하고 잘 활용한다면 성공적인 투자가 되리 라고 믿는다.
<표 5-4> 연령별 투자 요령
연령 구분 관 심 사 상 품 비 고
20대 재테크 입문기
⋅결혼자금과 주택구입 자금마련
⋅대출 필요성 대비해 은행위주의 거래
⋅목돈마련(종자돈)을 준비
⋅청약부금,청약저축
⋅정기적금,비과세상품
⋅상해보험,암보험
⋅정기보험
⋅적립식펀드
내집마련준비, 종자돈 마련 목표설정
30대 재테크 성숙기
⋅내집 마련 욕구
⋅자녀의 보장 필요성 (교육자금)
⋅가족을 위한 보장 (질병재해)
⋅장기주택마련저축
⋅청약예금
⋅어린이보험,적금
⋅적립식펀드
⋅종신보험(정기보험)
보험료는 월소득 10%미만이 바람 직
40대 재테크 황금기
⋅자산운용의 극대화
⋅APT 평수 늘리기
⋅자녀 교육비 마련
⋅주식형펀드
⋅연금보험,저축성보험 (고숙익운용과 절세상
품)
교육 및 교양오락 비중이 높은 시기
50대 재테크 완숙기
⋅자녀결혼자금
⋅노후자금마련
⋅자산관리 리스크의 조정
⋅채권형 펀드
⋅정기예금
⋅간병보험
⋅부동산투자
노후생활용 연금 형 상품에 10%이상 지속유지
60대 재테크 안정기
⋅재테크 운용의 결과 관리
⋅자산관리 안정성
⋅상속 등에 대비
⋅환금성과 안정성 조화
⋅월이자 지급식 상품
자료 :김희철, 행복한 부자가 되기 위한 직장인의 재테크 ,외환은행,2006.
1. 20대 : 재테크 입문기
20대는 통상 저축의 시기이며 직장경력을 쌓고 가족을 구성해야 한다는 압박을 가장 많이 받을 때이다.그러므로 은퇴는 멀고도 먼 현상으로 인식 될 것이다.그러나 이 시기부터 재테크에 관심을 갖고 시작하여야 한다.젊 었을 때의 삶과 결정이 노년기의 삶에 커다란 영향을 미치게 된다는 것을
명심해야 한다.하지만 은퇴를 위해 개인연금 등에 가입하는 20대 직장인 은 극소수에 불과하다.
무엇보다도 20대는 월급에서 일정액의 저축분을 먼저 제하고 난 뒤 나 머지를 우선순위를 고려하여 생활경비에 지출하는 습관을 가져야 할 것이 다.특히 물가 상승폭도 안 되는 적은 이자를 주는 매우 안정된 금융상품 만을 고집하는 것은 어리석은 발상이라 할 수 있다.장기적인 투자라면 위 험이 어느 정도 수반된 주식형 또는 주식과 채권이 결합된 혼합형 펀드에 관심과 투자가 필요하다.좀 더 공격적인 투자를 하고 싶다면 배당금을 많 이 주는 개별 우량주와 중소형 유망주에 소액 장기 투자도 고려해 볼 만하 다.또한 예기하지 못한 질병이나 사고에 대비해 보험 등을 1차적으로 준 비해야 할 것이다.
2. 30대 : 재테크 성숙기
30대는 일반적으로 결혼을 하여 가정을 꾸리고 삶의 바탕이 되는 내 집 마련이라는 투자목적을 세우고 실행하는 시기이다.또한 30대는 20대 보다 평균 수입이 많아지는 연령대이지만,그만큼 지출도 많아질 시기이다.자녀 교육비의 지출이 많아지고 무주택자라면 주택마련에 공을 들여야 할 때이 다.이 같은 상황에서는 자금관리를 효율적으로 하지 않는다면 가정에 어 려움을 가져올 수 있다.
무엇보다도 30대는 내 집 마련과 노후대비를 위한 능동적인 투자를 설 계하여 시작하여야 하는 시기이다.시간이 흐를수록 은행 금리의 의미는 퇴색할 것이다.상승하는 물가를 감안하면 실질적으로 마이너스 수익률인 셈이다.
따라서 내 집 마련을 위한 재테크는 중장기적인 전망으로 접근하여야 할 것이다.미래의 부동산 투자는 과거와 같이 커다란 수익이 창출되지 않 을 가능성이 매우 크다.주택공급량의 증가와 인구감소로 앞으로 5～10년 뒤 미래의 시점에서는 주택 가치가 하락할 수 있으므로 내 집 마련에 모든
자산을 투자하는 것은 위험하다.내 집 마련을 위해 무리하게 대출을 받았 다가 금리가 오른다면 어려운 상황이 발생될 것이기 때문에 대출금은 전체 집값의 30% 이내로 제한하는 것이 바람직하다.
또한 30대는 본격적으로 노후자금을 마련할 때이다.30대 후반에서 40 대 초반이 되면 자의반 타의반으로 퇴직하는 경우가 발생되기 때문이다.
20대 중⋅후반에 취업하여 약 20년 정도 직장생활을 하는 셈이다.따라서 최소한 30대 중반부터는 노후대비를 위한 계획으로 개인연금 상품과 보험 등에 가입하고 적극적인 노후대책에 나서야 한다.
3. 40대 : 재테크 황금기
40대는 정상적으로 직장생활을 하고 있다면,고수입을 올리면서 저축 또 한 가장 많이 할 수 있는 시기이면서 고소비를 하는 시기이다.교육비,부 양비,주택구입 관련 대출이자 등으로 지출이 가장 많은 시기이다.더욱이 직장마다 퇴직연령대가 낮아지는 등 은퇴에 관한 위험까지 걱정해야 하는 등 고민이 쌓아가는 시기라 할 수 있다.
은퇴 이후의 노후생활 계획을 구체적으로 확정하고 현재의 투자계획과 자산의 라이프 플래닝에 대한 금융기관 등에 종사하는 전문 재무설계사를 통한 상담이 필요한 시기이다.
40대에는 금융에는 금융투자를 할 때 비교적 안정적인 상품을 선택하는 것이 중요하다.고수익 고위험이 있는 투자를 줄이고 채권 투자에 역점을 두어야 한다.
또한 어느 정도 모여진 자산이면 자산의 포트폴리오가 넓어진다는 의미 에서 좀 더 고수익이 발생할 있는 부동산 REITs(RealEstateInvestment Trust)나 실물투자 상품인 선박펀드 등을 할 수 있으며,조만간 큰 자금소 요가 없다면 투자기간을 조금 길게 잡아 채권의 기능에 주가차액까지 고려 할 수 있는 전환사채나 우량상장기업의 후순위사채 등도 좋은 전략 포인트 이다.
그리고 40대는 재정설계에서 가장 중요한 시기인 동시에 확률적으로 갑 자기 닥칠 수 있는 위험에 노출되어 있는 시기이므로 보장성보험으로 위험 대비와 개인연금으로 노후준비도 하여야 한다.
4. 50～60대 : 재테크 안정기
50～60대는 공격적 투자에서 안정적 투자로 전환하고 은퇴와 은퇴 이후 의 생활에 대한 계획이 필요한 시기로서 보다 구체적이고 포괄적인 점검을 통하여 대책 수립을 마련하고 실천해야 할 시기이다.또한 이 세대 투자자 들은 직장생활을 하고 있다면 안정된 위치에 놓여있고,전문직 또는 자영 업이라고 하더라도 현 위치가 변화하는 새로움보다는 큰 변화가 없이 안정 을 유지하려고 노력하는 시기이다.
이 시기에는 국민연금과 기타 가입되어 있는 각종 기금 및 연금기관으 로부터 은퇴 후 수령될 연금액수를 미리 점검해야 한다.은퇴 후에도 물가 인상 등을 대비해 꾸준히 재테크를 해야 하지만 단기적 자금이 필요한 시 기이므로 비과세 등 세제 혜택이 있는 1～3년 만기의 단기 금융상품을 선 택하는 것이 좋다.금융자산의 대부분은 주식형에서 채권형 상품으로 옮겨 유지하는 것도 고려해 볼 만한다.
이상에서 연령별 실행 투자전략을 살펴보았는데,이는 세대별 일반적인 운용상품의 성격을 말하는 것이며,투자자 개인별로는 서로 다른 투자성향 을 가잘 수 있으므로,생물학적 나이만 생각한 투자전략이 아니라 투자자 의 투자목적과 투자성향,자금규모,리스크허용도를 감안한 개별맞춤식 상 품설계가 우선이다.