1)연소득 3천만원 이하 :목표를 정하고 종자돈 마련
'목표를 정하고 재테크를 해야 한다'는 것은 백 번을 강조해도 지나침 이 없는 말이다.목표를 정해놓은 사람은 설령 중간에 망한다 하더라도 다 시 일어날 수 있다.왜냐하면 그 사람에게 돈은 그 자체가 목표가 아니라, 자신이 정해놓은 목표를 위한 수단에 불과하기 때문이다.목표란 단숨에 이루어내는 것이 아니라,긴 시간에 걸쳐 이루어나가는 것이기 때문에,목 표를 가진 사람은 한두번의 실패로 좌절하지 않으며,또한 비이성적인 재 테크를 하지도 않는다.
모든 목표를 달성하기에는 너무나 많은 돈이 필요하다면 해결 방법은 두 가지다.하나는 목표에 우선순위를 부여하는 것이고 다른 하나는 목표 의 수를 줄이는 것이다.우선순위를 정한다는 것은 자신의 인생에서 가장 중요하고도 필요한 일에 드는 자금을 먼저 벌어들이고,그다지 중요하지 않거나 꼭 필요하지 않은 일은 나중으로 미룬다는 것이다.이렇게 목표에 우선순위를 부여한다면,인생 자체가 계획적이 될 수 있고 돈을 버는 데 따르는 스트레스 또한 획기적으로 줄일 수 있다.
재테크 방법과 관련하여 ‘누구에게나 동일한 방법은 존재하지 않는다’는 사실을 알아야 한다.우리 주위에는 자기 자신의 상황을 파악하지 못하고, 주식이 뜨면 주식에,부동산이 뜨면 부동산에,해외투자가 뜨면 해외투자에 덤벼들어 큰돈을 잃고 마는 사람들이 너무도 많기 때문이다.언론에서 ‘어 디어디에서 수익이 좋더라’고 소문이 떠돌 때는 이미 그곳에서 수익을 챙 길 가능성은 희박해졌을 때다.왜냐하면 일반적으로 재테크란,제품 생산을 통해 부가가치를 창출하는 사업과는 달리,내가 아닌 다른 사람의 돈을 빼 앗아오는 게임이기 때문이다.때문에 종자돈이 넉넉지 않고 정보력이 부족 한 보통사람이 소문에 휩쓸리는 것만큼 위험한 일은 없다.
재테크를 잘 하려면 나무와 숲을 함께 봐야 한다.하지만 보통 사람들 은 대체로 나무만 본다.부동산이 뜰 때는 부동산만 보고,주식이 뜰 때는
주식만 본다.하지만 보통 사람들이 일부러 나무만 보는 것은 아니다.우리 들 보통 사람은 숲을 보려고 해도 정보,지식이 부족하기 때문에 대체로 나무밖에 보이지 않는 것이다.하지만 여기서 짚고 넘어가야 할 것이,숲을 봐야 한다고 것이 우선적으로 경제에 대해 깊이 공부하고,정보력을 키우 고,지식을 쌓아야 한다는 것을 의미하는 것은 아니라는 점이다.재테크에 서 숲이란 두 가지가 있다.하나는 자신이 처한 상황이고 다른 하나는 자 신을 둘러싼 재테크 환경이다.재테크와 관련하여 자신이 처한 상황이란 쉽게 말해 자신이 가지고 있는 자산(재산)의 정도다.
예를 들어 1억 이하의 전세를 살고 있고 종자돈이 2천만원이 있는 사람 이 있다고 하자.이 사람이 부동산이나 주식에 투자하는 것은 과연 옳지 않다.90% 이상의 확신이 없을 경우 그 사람은 부동산이나 주식에 투자해 서는 안 되고,종자돈을 더 모아야 한다.왜냐하면 그 사람이 부동산에 투 자하려고 한다면 보통의 경우 2천만원으로는 부족하다.때문에 그 사람은 전세금을 줄이거나 대출을 받아야 할 것이다.그런데 만약 그렇게 해서 투 자한 부동산에서 이익을 보지 못한다면,결과는 종자돈이 5천만원이나 1억 원이 있는 사람과 비교해 보면 금방 드러난다.종자돈이 5천만원이나 1억 이 있는 사람이 2천만원 정도를 잃는 것은 큰 타격이 아니다.그 사람들은 종자돈마련이라는 단계를 처음부터 다시 밟을 필요는 없다.그러나 종자돈 이 2천만원이었던 사람이 2천만원을 잃게 된다면 그 사람은 목돈 마련부터 다시 해야 한다.
그런데 그 종자돈 마련의 단계는 잘 알다시피 재테크 단계에서 가장 고 통스럽고 가장 긴 시간을 요하는 단계다.그 단계를 되풀이해야 하는 상황 이 도래했다는 것은,심하게 말해 재기하기가 대단히 어려운 상황이 도래 했음을 뜻한다.재테크에서 가장 중요한 것은 돈을 불리는 것이 아니라 지 키는 것이라는 사실이다.이것을 리스크관리라고 하는데,대체로 리스크 관 리에 실패한 사람은,그 사람의 자산(재산)규모가 얼마이든 부자가 될 가 능성이 거의 없다.그리고 우리 주위에서 부자가 된 사람들은 대체로 리스 크 관리에 철저하다.
2)연소득 3500만원
카드를 많이 사용하면 지출이 증가하므로 주로 현금 위주로 소비하며 지출을 줄여야 한다.<표 5-1>에서와 같이 소비성지출을 131만원에서 100 만원으로 줄인다.적금을 줄이고 적립식 펀드로 대체한다.어떤 목적을 위 한 펀드는 환매한다.이런 펀드의 경우 최소 3～5년 정도 운용해야 하는 상품이다.향후 1년 이내에 목적으로 하는 펀드는 안정적인 상품을 활용하 는 게 낫다.
<표 5-1> 연봉 3천5백만원 교사
조정 전 현재자산 흐름 조정 후 미래자산 흐름
수 입 지 출 수입 지 출
월급여 295만원
소비성지출 131만원 적금 70만원 펀드 30만원 변액연금 30만원 청약저축 10만원 장기주택마련 9만원
본인보험 9만원 공제 3만원 CMA 3만원
월급여 295만원
소비성지출 100만원 적금 40만원 적립식펀드 90만원
변액연금 30만원 청약저축 10만원 장기주택마련 9만원
본인보험 10만원 공제 3만원 CMA 3만원
대부분의 펀드가 해외 섹터 펀드와 국내 대형주 위주로 구성되어 포트 폴리오가 불균형하다.국내와 해외의 비중을 6대4로 하고 국내형은 다시 성장형,가치형,배당형으로 각각 다른 스타팅로 분산하고 해외 펀드 또한 브릭스 펀드와 자원 관련 펀드,인프라 섹터 펀드 등으로 다변화한다.
보험은 사망보험에서 손해보험으로 바꾸고,나이가 어린 경우 사망보장 금액을 줄이고 손해보험을 하나 정도 추가하는 식으로 최소 비용을 설정해 야 한다.
3)연소득 4천만원
연봉 4천만원의 소득자는 개인연금보다는 연금펀드로 바꾼다.은행권의 저금리 개인연금 저축보다는 소득 공제 혜택은 같으면서 투자 자금은 펀드 로 운영되는 연금 펀드가 수익률이 높아 바람직하다.
종자돈 마련은 적립식 펀드로 적금보다 기대수익률이 좋은 펀드가 유리 하다.결혼 후 집 장만을 목표로 매달 150만원을 국내 펀드에 60%,해외 (브릭스,동유럽,남미)에 40% 분산 투자한다.향후 5년간 10% 수익만 기 대해도 5년 후 1억2천만원의 자금을 마련할 수 있다.
위험 관리는 보장성 보험으로,긴급 자금 마련은 CMA로 생명보험과 손해보험을 합해 월 10만원 정도의 보장성 보험을 권장한다.고정 지출의 3～5배 정도의 비상 자금 마련을 위해 매월 20만원 정도는 CMA에 적금식 으로 납입한다(<표 5-2> 참조).
<표 5-2> 연봉 4천만원 금융권 근무
조정 전 현재자산흐름 조정 후 미래자산흐름
수 입 지 출 수 입 지 출
수입 340만원 월급여 230만원 상여금 110만원
소비성지출 135원 적금 173만원
펀드 30만원 개인연금 32만원
수입 340만원 월급여 230만원 상여금 110만원
소비성지출 135만원 적립식펀드 150만원 개인연금펀드 25만원 비상예비자금마련 20만원
보장성보험 10만원
4)연소득 5천만원 이상
연봉 5천만원 소득자는 실질적 급여관리는 향후 안정적인 자산 운용을 위해서라도 본인이 직접 하는 것이 좋다.
펀드의 쏠림현상을 주의하여,청약저축을 제외한 나머지 모든 저축과 투자가 펀드로만 구성되어 있다.내가 언제,얼마를,어떤 목적으로 사용할 지 구체적으로 정한 뒤 목표 금액과 시기를 단기,중기,장기로 나누어 상 품을 구성한다.실질적인 분산투자를 한다.펀드가 여러 개라고 해서 저절 로 분산투자의 효과를 누릴 수 있는 것은 아니다.펀드랩에서 운용하는 펀 드의 투자 유형과 개별적으로 가입한 펀드의 유형이 비슷하므로 유형이 다 른 상품으로 변경한다.
연봉이 높은 편이므로 장기투자에 주목한다.10년 이상 장기투자 시 보 장도 받으면서 펀드 경쟁력도 있는 변액유니버설보험(VUL)을 권장한다.
<표 5-3> 연봉 5천만원 의사
조정 전 현재자산흐름 조정 후 미래자산흐름
수 입 지 출 수 입 지 출
수입 400만원
소비성지출 190만원 CMA 20만원 청약저축 10만원
펀드랩 100만원 아시아펀드 20만원 우량주펀드 20만원 차이나펀드 10만원 장마펀드 30만원
수입 400만원
소비성지출 190만원 CMA 20만원 청약저축 10만원 중소형가치주펀드 30만원
배당주 30만원 대형우량주펀드 30만원
브릭스펀드 30만원 섹터펀드 20만원
VUL 30만원 보장성보험 10만원
결국 불확실성과 변동성이 심한 현재 경제 환경에서 보다 안정적이고 높 은 수익률을 기대하기 위해서는 진정한 포트폴리오에 의한 투자,시장별로
철저히 분산 투자하는 기본에 충실한 투자방안이 최선의 방법이라고 생각 한다.그러기 위해서는 경제흐름에 대해서 항상 관심을 가지고 정부의 경 제정책을 파악하여 정부 정책에 맞는 투자를 하여야 한다고 본다.또한 변 화는 흐름 속에 개정세법을 파악하고 잘 활용한다면 성공적인 투자가 되리 라고 믿는다.