◦ 최초로 그룹대출을 사용하여 성공한 소액금융기관인 방글라데시의 그라민 은행의 자산규모는 약 11억 달러임. 빈민층 구제를 목적으로 한 소액금융 대출기관인 만큼 1인당 평균 대출금액은 103달러로 매우 적은 편임. 특히 그라민 은행은 전체 고객의 90% 이상을 여성이 차지하고 있어 여성의 경제 력 및 가정에서의 지위 향상에도 많은 도움을 준 것으로 평가되고 있음.
◦ 자산규모가 가장 큰 소액금융기관은 세계 최대 소액금융기관인 BRI (Bank Rakyat Indonesia)로 약 65억 달러에 달함. 이는 그라민 은행(Grameen Bank) 보다 약 6배의 규모임. 지점수 또한 4,781개로 2,539개의 지점을 두고 있는 그라민 은행보다 약 2배나 많으며 지속적으로 수익을 창출해 오고 있음.
◦ 대출고객 수는 그라민 은행이 약 600만명으로 BRI의 약 두 배이며 1인당 평 균 대출금액은 BRI 가 약 $1,000로 그라민 은행에 비하여 10배 정도 수준
- 볼리비아의 방코솔(Bancosol)은 1인당 평균 대출금이 $2,680로 다른 기 관에 비해 매우 높은 편임.
◦ 대출기간은 기관에 따라 장단기로 다양하게 운용하고 있으며 개인대출만 시행하는 BRI는 담보를 요구하고 있음.
◦ 그라민은행, 방코솔, FINCA 페루는 그룹대출을 시행하므로 담보를 요구하
지 않음. 방코솔은 볼리비아 시중상업은행이며, FINCA는 비정부기관(조합 형)으로 각 지역 내 기관은 회원에 의해 운영되는 마을은행을 통해 대부를 제공함.
◦ 상환 스케쥴은 매주 상환을 요구하는 그라민 은행을 제외하고는 모두 유연 하게 상환기간을 운영하고, 이자율은 FINCA 페루가 연간 84%로 매우 높은 이자율을 요구하는 것을 제외하면 다른 기관들은 대체로 연간 2~30% 수준임.
- 방코솔의 경우 1/3이상의 고객들은 매주 상환, 1/4는 2주마다, 나머지는 매달 상환을 하도록 되어 있음.
◦ 각 소액금융기관별 이자율이 상이한 것은 소액금융사업을 시행하고 있는 국가의 물가상승률 및 시장이자율에 영향을 받기 때문임.
◦ KMP 사업은 기존의 소액금융대출사업과 비교하여 시범사업이므로 총 자 산의 규모, 대출 고객수, 지점 수는 적으나 상대적으로 평균 대출금액이 큼.
뿐만 아니라 마을 주민의 자발적 참여유도와 토론 및 학습을 통한 정보공 유, 동료평가 등의 의사결정 메커니즘을 명시적으로 도입함으로써 대부-대 출자간의 정보비대칭으로 인한 소액금융 시장의 공멸을 사전방지.2 나아가 타 소액금융은 생계비에 대한 대출 등을 포함하나 KMP 사업은 영농자금 대출 중심이며 가계비 대출은 시행하지 않는 소액금융(microcredit)임.3
2 장기적 효과는 향후 추진되는 2, 3차사업의 성과분석 후에 가능
3 일반적으로 micro-credit은 생산활동 관련 금융대부이고, micro-finance는 소비자금융 까지 포함함(Armendariz & Morduch(2005) 참조).
표 3-2. 타 소액금융기관과 KMP 사업과의 비교
총 자산($) 1,117,815,461 381,301,140 6,450,881,016 3,772,734 63,244
지점 수(개소) 2,539 59 4,781 4 1
대출고객 수(명) 6,210,000 109,763 3,515,812 12,276 147
평균 대출금액($) 103 2,680 988 224 428 일반적인 상환 스케쥴 weekly flexible flexible flexible monthly
대출에 대한 명목 연
제
4
장소액금융 지원 현황 및 파급효과
1. 소액금융 시스템 구축 및 지원 현황
1.1. 시스템 구축 현황
◦ KMP 사업의 기본적인 소액금융지원 시스템은 캄보디아 캄퐁참주 소액금 융지원 기관인 MRD C.S.를 이용
- KMP 사업 종자돈 및 대출자금의 투명한 운용을 위하여 MRD C.S.의 소 액금융운용 능력을 검증하기 위하여 소액금융자금 지원 전 2차례의 현지 조사 및 점검
- 캄보디아 중앙정부인 농촌개발부의 소액금융 담당자(담당 차관, 국장, 실 무자)의 적극적인 협조 요청
◦ 소액금융 대출시 편의성, 교통사고, 도난 등 대출자의 위험을 경감하기 위하 여 KMP 사업 전담 CO(Credit Officer) 1명 고용
- 전담 CO가 직접 대출자에게 찾아가서 대출금 전달 및 원리금 회수로 대 출자들의 편의성이 증대되었고, 장거리 이동으로 인한 교통사고, 도난의
위험 등 거래비용 감소
- 대출자 목록 자료는 원리금을 모두 상환한 대출자까지 포함된 누적 자료 이므로 월별 대출 자료와 대출 총액, 대출자수에서 차이가 있음.
∙대출자를 기준으로 신규 대출액을 누적하였음.
◦ 시기적으로 차이는 있으나 캄보디아 통화의 달러화 대비 환율은 약 1$ = 4,000 Riel 정도 수준임.
◦ KMP 사업을 통한 대출자들 중 여성은 78.6% 로 캄보디아 농촌 마을에서 여성의 소득 창출 활동 참여 비율이 높음을 알 수 있음.
- 크로치마군의 여성대출자 비중은 60.0% 임에 비하여 트봉크멈군의 여성 대출자 비중은 84.8%를 차지하고 있음.
◦ 대출 유형별 대출자는 다수가 소액을 대출하는 그룹 대출자가 많은 트봉 크멈군에서 112명이 대출을 받아 전체 대출자 147명중 78.9%를 차지하 고 있음.
- 남성 대출자에 비하여 여성 대출자가 그룹 대출을 상대적으로 많이 받았음.
- 이는 담보제공 의무가 면제되는, 대신 그룹대출이라는 연대보증을 통하 여 비록 가구당 소득이 낮아 담보 제공이 어려운 경우에도 여성의 소득 창출 참여가 높을 수 있다는 것을 의미함.
◦ 크로치마군은 연중 농업생산이 가능하여 가구 소득이 높으므로 전액 개인 대출을 받았고, 트봉크멈군은 개인대출과 그룹대출을 통한 대출액의 비중 이 비슷함.
- 개인대출의 대출액 규모가 그룹대출에 비하여 크며 전체 대출액 중 크로 치마군이 62.1%를 차지하고 있음.
◦ 크로치마군과 트봉크멈군 모두 농업생산을 위하여 대출을 받은 비중이 가
C/A 100.0 100.0 100.0 100.0 15.5 26.3 5.7 14.3 34.7
그룹대출(D) 49 14 33 96 96
D/A 0.0 0.0 0.0 0.0 84.5 73.7 94.3 85.7 65.3
대출 유형3)
개인대출(E) 31.5 97.0 28.0 156.5 23.4 15.0 9.0 47.4 203.9 E/G 100.0 100.0 100.0 100.0 48.9 68.2 35.3 49.7 80.9
그룹대출(F) 0 0 0 0 24.5 7.0 16.5 48.0 48.0
F/G 0.0 0.0 0.0 0.0 51.1 31.8 64.7 50.3 19.1 계(G) 31.5 97.0 28.0 156.5 47.9 22.0 25.5 95.4 251.9 비중 12.5 38.5 11.1 62.1 19.0 8.7 10.1 37.9 100.0
표 4-1. KMP 사업 지원현황 종합(2010년 5월 기준)(계속)
1.2.1. 월별 대출 추이
◦ 군별 대출 추이를 비교하면 크로치마 군의 3개 마을은 개인대출만을 시행하 고, 트봉크멈군의 3개 마을은 개인대출과 그룹대출을 함께 시행하였으며, 이로 인해 크로치마군에 많은 대출이 시행되었음.
- 크로치마군은 메콩강변에 있으므로 연중 농업생산이 가능함. 그에 반해 트봉크멈군은 건기시 주변 지역에 풍부한 수원이 부족하므로 농업 생산 을 감소하거나 중지함.
∙캄보디아는 4월 말 혹은 5월 중순부터 10월 말 혹은 11월 중순까지가 우기이고, 그 이외의 기간은 우기임.
◦ 연중 농업생산이 가능한 크로치마군의 가구당 소득이 트봉크멈군의 가구당 소득보다 높음. 따라서 크로치마군의 농가에서는 담보 제공이 가능하므로 대규모 개인대출을 받고 있음.
- 그에 반해 트봉크멈군의 농가들은 담보 제공이 불가능한 농가가 많아 그 룹대출을 받는 비중이 상대적으로 큼.
- 크로치마군의 마을에서는 건기에 담배를 생산하고 담뱃잎을 가공하여 판매하기 위하여 담뱃잎 건조기 등을 설치하기 위하여 큰 규모의 대출을 받는 경향이 있음.
◦ 4월 초에 2차 지원금이 지급되고 우기가 시작됨에 따라 트봉크멈군의 5월 대출액 비중은 41.5%를 차지하고 있음.
- 특히 Tropaing Dom은 4월에는 개인 대출이 크게 증가하였고, 5월에는 가장 많은 양의 그룹대출을 받고 있음.
월 구분 개인대출 그룹대출 계
금액 비중 금액 비중 금액 비중
1월
No.2 6,000,000 4.9 0.0 6,000,000 4.9
No.3 63,000,000 51.1 0.0 63,000,000 51.1
No.5 14,000,000 11.3 0.0 14,000,000 11.3
크로치마군 83,000,000 67.3 0 0.0 83,000,000 67.3
Tropaing Dom 9,900,000 8.0 0.0 9,900,000 8.0 Khloung 13,000,000 10.5 7,000,000 5.7 20,000,000 16.2
Trabos 0.0 10,500,000 8.5 10,500,000 8.5
트봉크멈군 22,900,000 18.6 17,500,000 14.2 40,400,000 32.7 총계 105,900,000 85.8 17,500,000 14.2 123,400,000 100.0
2월
No.2 9,000,000 7.2 0.0 9,000,000 7.2
No.3 63,000,000 50.6 0.0 63,000,000 50.6
No.5 12,000,000 9.6 0.0 12,000,000 9.6
크로치마군 84,000,000 67.5 0 0.0 84,000,000 67.5
Tropaing Dom 9,900,000 8.0 0.0 9,900,000 8.0 Khloung 13,000,000 10.5 7,000,000 5.6 20,000,000 16.1
Trabos 0.0 10,500,000 8.4 10,500,000 8.4
트봉크멈군 22,900,000 18.4 17,500,000 14.1 40,400,000 32.5 총계 106,900,000 85.9 17,500,000 14.1 124,400,000 100.0
3월
No.2 11,000,000 9.6 0.0 11,000,000 9.6
No.3 56,000,000 49.0 0.0 56,000,000 49.0
No.5 7,000,000 6.1 0.0 7,000,000 6.1
크로치마군 74,000,000 64.7 0 0.0 74,000,000 64.7
Tropaing Dom 9,900,000 8.7 0.0 9,900,000 8.7 Khloung 13,000,000 11.4 7,000,000 6.1 20,000,000 17.5
Trabos 0.0 10,500,000 9.2 10,500,000 9.2
트봉크멈군 22,900,000 20.0 17,500,000 15.3 40,400,000 35.3 총계 96,900,000 84.7 17,500,000 15.3 114,400,000 100.0
4월
No.2 26,000,000 17.1 0.0 26,000,000 17.1
No.3 69,500,000 45.6 0.0 69,500,000 45.6
No.5 3,000,000 2.0 0.0 3,000,000 2.0
크로치마군 98,500,000 64.6 0 0.0 98,500,000 64.6
Tropaing Dom 23,400,000 15.4 0.0 23,400,000 15.4 Khloung 13,000,000 8.5 7,000,000 4.6 20,000,000 13.1
Trabos 0.0 10,500,000 6.9 10,500,000 6.9
트봉크멈군 36,400,000 23.9 17,500,000 11.5 53,900,000 35.4 총계 134,900,000 88.5 17,500,000 11.5 152,400,000 100.0
표 4-2. 마을별 개인대출 및 그룹대출 금액, 비중 추이
단위: Riel, %
표 4-2. 마을별 개인대출 및 그룹대출 금액, 비중 추이 (계속)
단위: Riel, %
월 구분 개인대출 그룹대출 계
금액 비중 금액 비중 금액 비중
5월
No.2 30,800,000 14.7 0.0 30,800,000 14.7
No.3 77,500,000 37.1 0.0 77,500,000 37.1
No.5 14,000,000 6.7 0.0 14,000,000 6.7
크로치마군 122,300,000 58.5 0 0.0 122,300,000 58.5
Tropaing Dom 20,400,000 9.8 24,200,000 11.6 44,600,000 21.3 Khloung 15,000,000 7.2 7,000,000 3.3 22,000,000 10.5 Trabos 3,600,000 1.7 16,500,000 7.9 20,100,000 9.6 트봉크멈군 39,000,000 18.7 47,700,000 22.8 86,700,000 41.5 총계 161,300,000 77.2 47,700,000 22.8 209,000,000 100.0
그림 4-1. 군별 개인 대출 및 그룹 대출 추이
단위: Riel
◦ 평균 개인 대출금의 규모는 크로치마군이 트봉크멈군보다 규모가 큼.
- 크로치마군의 농가들이 제공할 수 있는 담보의 가치가 더 크므로 더 큰 규모의 대출을 받을 수 있다고 판단됨.
- 크로치마군 내에서도 Village No. 3 마을의 평균 대출금 규모가 가장 큼.
- 트봉크멈군에서는 Khloung 마을이 평균 개인 대출금의 규모가 큼을 알 수 있음.
◦ 그룹대출의 평균 대출금은 500,000 Riel 수준임. 따라서 그룹 대출의 경우 대출 한도액까지 대출받는 경우가 대부분임을 알 수 있음.
- 그룹대출은 담보 제공의 의무가 없고 상대적으로 소규모라서 원리금 상 환에 큰 어려움이 없으므로 대출 한도까지 대출받는 경우가 대부분이라 고 판단됨.
◦ 대출자의 성별 비중은 여성의 비중이 평균적으로 80%가 넘음.
- 다른 소액금융사업과 같이 KMP 사업의 대상도 여성이 가정의 소득원 창출의 중심이라는 것을 알 수 있음.
- 2010년 5월을 제외하고 그룹대출의 대출자 중 여성의 비중이 개인대출 의 대출자 중 여성이 차지하는 비중보다 더 큼.
- Village No. 2 는 다른 마을과 달리 대출자 중 남성이 비중이 여성의 비 중보다 높음.
78
표 4-3. 마을별 평균 대출금 추이 단위: Riel, 월구분개인대출그룹대출계 대출총액대출자 수평균 대출금대출총액대출자 수평균 대출금대출총액대출자 수평균 대출인원여성인원여성인원여성 1월
No.26,000,0002 1 3,000,0006,000,0002 1 3,000,000 No.363,000,000129 5,250,00063,000,000129 5,250,000 No.514,000,0004 2 3,500,00014,000,0004 2 3,500,000 크로치마군83,000,00018124,611,1110 0 0 83,000,00018124,611,111 Tropaing Dom9,900,0004 3 2,475,0009,900,0004 3 2,475,000 Khloung13,000,0004 4 3,250,0007,000,0001413500,00020,000,00018171,111,111 Trabos10,500,0002118500,00010,500,0002118500,000 트봉크멈군22,900,0008 7 2,862,50017,500,0003531500,00040,400,0004338939,535 총계105,900,000 26194,073,07717,500,0003531500,000123,400,00061502,022,951 2월
No.29,000,0003 1 3,000,0009,000,0003 1 3,000,000 No.363,000,000129 5,250,00063,000,000129 5,250,000 No.512,000,0004 2 3,000,00012,000,0004 2 3,000,000 크로치마군84,000,00019124,421,0530 0 0 84,000,00019124,421,053 Tropaing Dom9,900,0004 3 2,475,0009,900,0004 3 2,475,000 Khloung13,000,0004 4 3,250,0007,000,0001413500,00020,000,00018171,111,111 Trabos10,500,0002118500,00010,500,0002118500,000 트봉크멈군22,900,0008 7 2,862,50017,500,0003531500,00040,400,0004338939,535 총계106,900,000 27193,959,25917,500,0003531500,000124,400,00062502,006,452
표 4-3. 마을별 평균 대출금 추이(계속) 단위: Riel, 월구분
개인대출그룹대출계 대출총액대출자 수평균 대출금대출총액대출자 수평균 대출금대출총액대출자 수평균 대출인원여성인원여성인원여성 3월
No.211,000,0004 1 2,750,00011,000,0004 1 2,750,000 No.356,000,000119 5,090,90956,000,000119 5,090,909 No.57,000,0002 1 3,500,0007,000,0002 1 3,500,000 크로치마군74,000,00017114,352,9410 0 0 74,000,00017114,352,941 Tropaing Dom9,900,0004 3 2,475,0009,900,0004 3 2,475,000 Khloung13,000,0004 4 3,250,0007,000,0001413500,00020,000,00018171,111,111 Trabos10,500,0002118500,00010,500,0002118500,000 트봉크멈군22,900,0008 7 2,862,50017,500,0003531500,00040,400,0004338939,535 총계96,900,00025183,876,00017,500,0003531500,000114,400,00060491,906,667 4월
No.226,000,0007 2 3,714,28626,000,0007 2 3,714,286 No.369,500,00014104,964,28669,500,00014104,964,286 No.53,000,0001 0 3,000,0003,000,0001 0 3,000,000 크로치마군98,500,00022124,477,2730 0 0 98,500,00022124,477,273 Tropaing Dom23,400,0009 8 2,600,00023,400,0009 8 2,600,000 Khloung13,000,0004 4 3,250,0007,000,0001413500,00020,000,00018171,111,111 Trabos10,500,0002118500,00010,500,0002118500,000 트봉크멈군36,400,00013122,800,00017,500,0003531500,00053,900,00048431,122,917 총계134,900,000 35243,854,28617,500,0003531500,000152,400,00070552,177,143
80
표 4-3. 마을별 평균 대출금 추이(계속) 단위: Riel, 월구분개인대출그룹대출계 대출총액대출자 수평균 대출금대출총액대출자 수평균 대출금대출총액대출자 수평균 대출인원여성인원여성인원여성 5월
No.230,800,0009 4 3,422,22230,800,0009 4 3,422,222 No.377,500,00015135,166,66777,500,00015135,166,667 No.514,000,0004 3 3,500,00014,000,0004 3 3,500,000 크로치마군122,300,00028204,367,8570 0 0 122,300,00028204,367,857 Tropaing Dom20,400,0008 8 2,550,00024,200,0004940493,87844,600,0005748782,456 Khloung15,000,0005 5 3,000,0007,000,0001413500,00022,000,00019181,157,895 Trabos3,600,0002 2 1,800,00016,500,0003324500,00020,100,0003526574,286 트봉크멈군39,000,00015152,600,00047,700,0009677496,87586,700,00011192781,081 총계161,300,00043353,751,16347,700,0009677496,875209,000,0001391121,503,597
1.2.2. 대출 목적별 분류
- 5월에는 농산물 생산을 위하여 그룹대출액 중 생산을 위한 비중이 5월
- 5월에는 농산물 생산을 위하여 그룹대출액 중 생산을 위한 비중이 5월