2 1 취급분류
2 1 1 취급분류 일반현황
◦
대출건수의 98.6%(41,424)가 신규와 타 은행 거래자를 고객으로 유치 하였으며, 이 중 80.3%가 신규대출로 대부분을 차지-
2013년 5월말 ○○은행의 서울시 주택담보대출 45,464건 중에서 취 급기준이 분류되지 않은 3,443건을 제외한 42,021건을 분석-
신규로 취급한 대출건수는 33,733건(80.3%)으로 대부분이고, 그다음 은 대환 7,691건(18.3%), 재약정 527건(1.3%) 등의 순서-
분석대상의 98.6%인 41,424건이 신규 또는 타 은행 거래자를 고객으로 유치한 것으로 분석되어, 소비자의 은행 선택이 활발한 것으로 추정(단위 : 건, %)
2 1 3 주택유형별 취급특성
신규 (건) 21,439 3,646 8,648 33,733 (%) 82.8 76.1 76.3 80.3
합계 (건) 25,892 4,788 11,341 42,021
(%) 61.6 11.4 27.0 100
표 3-3 취급분류별 주택담보대출 유형
5 이 연구에서는 주택유형을 3가지로 나누어 구분하였다. 단독은 단독주택, 다가구주택, 다중주 택, 근린주택, 공관 등을 포함하였고, 기타공동은 연립주택, 다세대주택, 기숙사 등을 포함하였 으며, 아파트는 공동에서 분리하여 따로 계산하였다.
2 2 대출기간
구분 5년 미만 5년 이상~
2009 2,924 55.1 1,961 36.9 208 3.9 218 4.1 5,311 2010 2,874 45.9 433 6.9 866 13.8 2,090 33.4 6,263 2011 4,398 57.3 602 7.8 863 11.2 1,818 23.7 7,681 2012 3,786 36.2 824 7.9 1,376 13.2 4,475 42.8 10,461 2013.5 1,638 38.8 295 7.0 672 15.9 1,621 38.4 4,226 표 3-5 대출기간별 취급연도
2 2 3 대출기간별 주택유형
◦
주택유형별로 단독/기타공동은 단기 대출이 대부분을 차지하지만, 아 파트는 고른 분포를 보여 만기구조상 안정적-
아파트는 20~30년이 35.5%(10,030건), 5년 미만이 25.3%(7,154건), 5~10년이 21.4%(6,049건), 10~20년이 17.7%(5,001건)의 순서-
단독/기타공동은 5년 미만의 단기 대출이 각각 58.6%, 48.3%로 대부(건) 6,049 1,709 3,809 11,567 (%) 21.4 32.7 31.7 25.4 10년 이상~
20년 미만
(건) 5,001 265 1,018 6,284
(%) 17.7 5.1 8.5 13.8
20년 이상~
30년 미만
(건) 10,030 188 1,379 11,597
(%) 35.5 3.6 11.5 25.5
합계 (건) 28,234 5,228 12,002 45,464
(%) 62.1 11.5 26.4 100
표 3-6 대출기간별 취급 주택유형
2 3 약정금액 및 여신잔액 특성
-
대출잔액은 총 4,628,150백만원으로 2억~5억원의 대출잔액이 38.5%구분 5천만원 미만 5천만원 이상 2005 711 31.6 575 25.6 595 26.5 327 14.5 40 1.8 2,248 111 2006 737 28.0 643 24.4 678 25.7 494 18.7 84 3.2 2,636 132 2007 641 35.8 490 27.3 403 22.5 235 13.1 23 1.3 1,792 100 2008 1,147 35.6 846 26.3 722 22.4 453 14.1 53 1.6 3,221 107 2009 1,504 28.3 1,182 22.3 1,309 24.6 1,152 21.7 164 3.1 5,311 138 2010 1,826 29.2 1,661 26.5 1,695 27.1 1,022 16.3 59 0.9 6,263 112 2011 2,554 33.3 1,846 24.0 1,871 24.4 1,300 16.9 110 1.4 7,681 114 2012 2,807 26.8 2,416 23.1 2,820 27.0 2,216 21.2 202 1.9 10,461 130 2013.5 1,272 30.1 1,094 25.9 1,135 26.9 657 15.5 68 1.6 4,226 113 전체 13,905 30.6 11,266 24.8 11,505 25.3 7,973 17.5 815 1.8 45,464 119 표 3-9 취급연도별 약정금액
구분 5천만원 미만 5천만원 이상 2009 1,995 37.6 1,138 21.4 1,087 20.5 863 16.2 110 2.1 118 5,311 111 2010 2,385 38.1 1,554 24.8 1,385 22.1 778 12.4 49 0.8 112 6,263 95 2011 2,904 37.8 1,770 23.0 1,655 21.5 1,115 14.5 96 1.2 141 7,681 103 2012 3,060 29.3 2,354 22.5 2,643 25.3 2,041 19.5 175 1.7 188 10,461 122 2013.5 1,307 30.9 1,035 24.5 1,087 25.7 624 14.8 67 1.6 106 4,226 110 전체 17,206 37.8 10,577 23.3 9,747 21.4 6,358 14.0 616 1.4 960 45,464 102 표 3-10 취급연도별 여신잔액
그림 3-8 연도별 약정금액 및 여신잔액 평균
2 3 3 주택유형별 약정금액 및 여신잔액
1) 주택유형별 약정금액
◦
약정금액은 아파트가 구간별로 고른 분포를 보이며, 단독/기타공동은 소액비중이 2/3 이상의 높은 수준-
아파트 약정금액은 평균 145백만원 정도로, 5천만~1억원은 42.5%, 1 억~2억원은 30.8%, 2억원 이상은 26.7%로 구간별 고른 분포-
단독 약정금액은 평균 108백만원 수준으로, 5천만~1억원은 63.9%, 1 억~2억원은 19.7%, 2억원 이상은 16.5%-
기타공동의 약정금액은 평균 62백만원이고, 5천만~1억원은 82.1%, 1 억~2억원은 14.8%, 2억원 이상은 3.2% 차지구분 주택유형 합계
금액범위 아파트 단독 기타공동
5천만원 미만 (건) 5,955 2,059 5,891 13,905
(%) 21.1 39.4 49.1 30.6
5천만원 이상
~1억 미만 (건) 6,028 1,282 3,956 11,266
(%) 21.4 24.5 33.0 24.8
표 3-11 주택유형별 약정금액
구분 주택유형 합계
금액범위 아파트 단독 기타공동
1억 이상
~2억 미만 (건) 8,702 1,028 1,775 11,505
(%) 30.8 19.7 14.8 25.3
2억 이상
~5억 미만 (건) 6,903 736 334 7,973
(%) 24.4 14.1 2.8 17.5
5억 이상 (건) 646 123 46 815
(%) 2.3 2.4 0.4 1.8
전체 (건) 28,234 5,228 12,002 45,464
(%) 62.1 11.5 26.4 100
(평균:백만원) 145 108 62 119
표 계속 주택유형별 약정금액
2) 주택유형별 여신잔액
◦
약정금액과 유사하게 여신잔액도 아파트는 구간별로 고른 분포를 보이 고, 단독/기타공동은 소액비중 잔액이 높은 편-
아파트 대출잔액은 평균 122백만원 정도로, 5천만~1억원은 50.7%, 1억~2억원은 26.2%, 2억원 이상은 20.9%로 분포
-
단독 대출잔액은 평균 98백만원 수준으로, 5천만~1억원은 64.9%, 1억~2억원은 17.6%, 2억원 이상은 14.4%
-
기타공동의 약정금액은 평균 55백만원이고, 5천만~1억원은 84.1%, 1억전체 (건) 28,234 5,228 12,002 45,464
(%) 62.1 11.5 26.4 100.0
(평균:백만원) 122 98 55 102
표 3-12 주택유형별 여신잔액
2 4 금리형태 특성
2008 3,197 99.3 24 0.7 3,221 7.3 7.55
2009 5,269 99.2 42 0.8 5,311 12.0 5.71
2010 6,043 96.5 220 3.5 6,263 14.1 5.21
2011 5,907 76.9 1,774 23.1 7,681 17.3 5.33
2012 5,179 49.5 5,282 50.5 10,461 23.6 4.67
2013.5 749 17.7 3,477 82.3 4,226 9.5 4.17
전체 33,460 75.6 10,826 24.4 44,286 100 5.38
표 3-13 취급연도별 금리형태 및 약정이율
2 4 2 주택유형별 금리형태 및 약정이율
◦
아파트는 고정금리비중이 높고 금리는 낮은 반면, 단독·기타 공동은 반대 결과를 보이는바, 대주는 후자의 신용위험을 높게 반영하는 경향
-
아파트의 금리형태는 변동금리가 73.6%, 고정금리가 26.4%이고, 약정 이율은 평균 5.21% 수준-
단독은 변동금리 82.6%, 고정금리 17.4%, 약정이율 5.62%이고, 기타 공동은 변동금리 77.1%, 고정금리 22.9%, 약정이율 5.7%로 분석구분 금리형태 전체
주택유형 변동 고정 합계 최초약정이율(평균)
(건) (%) (건) (%) (건) (%) (%)
아파트 20,418 73.6 7,315 26.4 27,733 62.6 5.21
단독 4,221 82.6 890 17.4 5,111 11.5 5.62
기타공동 8,821 77.1 2,621 22.9 11,442 25.8 5.70 전체 33,460 75.6 10,826 24.4 44,286 100 5.38 표 3-14 주택유형별 금리형태 및 약정이율
2 5 원금상환 방법
2 5 1 취급연도별 원금상환 방법
◦
과거 일시상환 위주에서 원리금균등분할상환 비중이 증가-
전체 분석 자료 중 만기일시상환이 23,825건(52.4%)으로 가장 많고, 그다음은 원리금균등분할상환 9,797건(21.5%), 원금균등분할상환 8,254건(18.2%), 수시상환 3,584건(7.9%)의 순서-
2009년까지 만기일시상환/수시상환 비율이 60% 이상 높은 수준에서 2010년 이후 의존도가 낮아지는 반면, 모기지 형태의 원리금균등분할 상환비중 증가로 2013년에는 1/3까지(36.6%) 성장구분 원금균등 2011 1,029 13.4 1,798 23.4 4,310 56.1 540 7.0 4 0.1 7,681 16.9 2012 1,793 17.1 4,328 41.4 3,716 35.5 622 5.9 2 0.0 10,461 23.0 2013.5 875 20.7 1,545 36.6 1,466 34.7 338 8.0 2 0.0 4,226 9.3 전체 8,254 18.2 9,791 21.5 23,825 52.4 3,584 7.9 10 0.0 45,464 100 표 3-15 취급연도별 원금상환 방법
구분 주택유형
원금상환방법 아파트 단독 기타공동 합계
원금균등
분할상환 (건) 7,181 198 875 8,254
(%) 25.4 3.8 7.3 18.2
원리금균등
분할상환 (건) 8,004 264 1,523 9,791
(%) 28.3 5.0 12.7 21.5
만기일시상환 (건) 10,925 4,182 8,718 23,825
(%) 38.7 80.0 72.6 52.4
수시상환 (건) 2,117 584 883 3,584
(%) 7.5 11.2 7.4 7.9
부분균등
분할상환 (건) 7 - 3 10
(%) 0.0 0 0.0 0.0
전체 (건) 28,234 5,228 12,002 45,464
(%) 62.1 11.5 26.4 100
표 3-16 주택유형별 원금상환 방법