1. 머리말
2012년 한해만 하더라도 자연재해, 인적재해로 인 하여 1,860억 달러의 경제적 손실이 발생하였고, 이 중 보험손실은 770억 달러에 달한다. 이는 1970년 이후로 세 번째로 큰 손실에 해당한다. 2012년 총 318건의 재해가 발생했으며, 이 중 168건이 자연재 해 발생건수로 자연재해로 인한 손실이 전체 보험 손 실의 절반이상을 차지하고 있음을 알 수 있다. 다음 그림은 2012년까지 발생한 자연재해와 인적재해 발 생건수를 나타내는 그래프로 1980년대 후반부터 재 해의 발생건수가 점차 증가하고 있는 것을 알 수 있 다(Sigma 2013, swiss re).
1970년대 이후, 가장 큰 보험손실이 발생한 해는
2005년으로 허리케인 Katrina 등 으로 인하여 총 1,200억 달러의 재산피해가 발생했음을 알 수 있다 (그림 2). 그림 2에서 보는바와 같이 보험사의 대형손 실의 대부분은 허리케인이나 지진으로 인한 피해임을 확인할 수 있으며, 허리케인/싸이클론/태풍이 강풍과 더불어 집중호우를 동반한다는 사실 그리고 2011년 태국 홍수과 같이 대형홍수가 대규모 피해를 동반한 다는 점은 보험산업에 있어서 수자원 분야가 중요한 역할을 수행할 수 있다는 의미로 시사하는 바가 크다 고 하겠다.
허리케인, 대형홍수와 더불어 보험사의 자연재해 위험관리 방안은 크게 보험사 자체 자연재해관리와 고객사 Loss control 대책 수립으로 나눌 수 있으며, 본 고를 통해서 간단하게 살펴보고자 한다.
2. 자체 자연재해 관리
보험사 자체적인 자연재해 위험관리는 크게 자연 재해정보구축 부분과 누적위험관리부분으로 나누어 설명할 수 있다. 자연재해 정보 구축은 보험을 인수 하기전 검토하는 단계로 해당 물건이 위치한 지역의 자연재해 정보를 검토함으로써 합리적으로 위험을 평 경 민 수｜
삼성화재 방재연구소 책임 [email protected]
보험사의 자연재해 위험관리
일반기사
W A T E R F O R F U T U R E
그림 1. 재해 발생건수 (1970~2012)
그림 2. 보험 피해액 (1970~2012)
가하는 단계라고 할 수 있다.
다음으로는 누적위험관리가 있는데 이는 현재 보 유하고 있는 물건을 기준으로 자연재해 event 별로 발생가능한 최대 손실을 산정하여 적절한 Risk 관리 방안을 수립하는 단계로 보험사가 안정적으로 사업을 운영하는데 있어 중요한 요소라고 할 수 있다.
2.1 자연재해정보구축
전 세계 보험사 중에서 자연재해 정보가 잘 구축되 어 있는 회사로는 재보험사1)인 Munich Re와 Swiss Re를 들 수 있다. 해당 재보험사는 Web을 통해서 전 세계 자연재해 정보를 제공하고 있다. 제공하는 자연 재해 정보에는 지진, 화산, 쓰나미, 태풍/싸이클론/허 리케인, 토네이도, 번개, 산불, 하천홍수, Flash flood, 폭풍해일, 해안침수 등의 정보를 제공하고 있 고, 사용자가 원하는 지점 또는 지명을 선택할 경우, 각각의 자연재해에 대한 위험등급을 제공해주고 있 다. 다음 그림은 Munich Re와 Swiss Re에서 운영 중인 전 세계 자연재재 정보 사이트를 보여준다.
최근들어 Swiss Re의 경우, 인구밀도, GDP 등 인 문/사회/경제 지표를 포함하여 실시간 자연재해 발생 정보를 포함하는 듯 시스템의 범위를 점차 넓혀가고 있다. Munich Re나 Swiss Re 모두 시스템에 사용된
자료는 NOAA, USGS, GSHAP와 같이 국가별 주요 기관 및 대형프로젝트 결과를 주로 활용하고 있다.
GSHAP는 The Global Seismic Hazard Assessment Program의 약자로 1992년부터 전 세계 지진학자들 이 모여 지반가속도를 기반으로 Global Seismic Hazard Map을 작성한 대형 프로젝트로 1999년에 종 료되었다. 이후에는 국가별로 자체적으로 지진관련 업 데이트를 진행하고 있다. 국내의 경우, 아직까지 자연 재해 정보 시스템을 구축한 사례는 없고 삼성화재 방 재연구소에서 상반기 중 개발완료를 목표로 전 세계 자연재해 정보시스템인 Global Hazard Map을 현재 개발 중에 있다.
2.2 누적위험관리
누적위험관리를 위해서는 자연재해별 시나리오에 기반한 피해예측 모형이 필요하다. 일반적으로 이런 한 피해예측 모형을 Cat Model이라고 하며, 현재 이 러한 Cat Model을 운영하는 회사로는 AIR world- wide, RMS, EQE CAT이 대표적이라고 할 수 있다.
Cat Model을 운영하는 회사들은 일정정도의 사용료 를 받고 아이디와 패스워드를 제공하는 형태로 서비 스를 제공하고 있다.
보험사는 Cat Model을 이용해서 대형자연재해로
1) 재보험사는 1차로 보험을 인수하는 보험회사(원수보험사)가 인수한 계약중의 일부 또는 전부에 대해 다시 보험을 가입하는 보험 회사로 원수보험사가 위험을 전가하는 보험회사를 의미한다.
그림 3. Swiss Re 자연재해 정보 그림 4. Munich RE 자연재해 정보
인한 손실금액을 정량적으로 평가할 수 있으며, 이를 기반으로 적절한 재보험 전략을 수립함으로써 대형 자연재해에 효과적으로 대처할 수 있게 된다.
국내 보험사의 경우, 이러한 누적위험관리 시스템 을 보유하고 있는 회사가 극히 드물다. 그나마 다행 인 것은 2011년 태국 태홍수 이후로 누적위험관리 시 스템에 대한 관심이 증가하고 있다는 점이다.
3. 고객사 Loss control 대책 수립
보험사의 중요한 업무 중에 하나가 인수한 보험물 건에 대한 적절한 loss control 대책을 수립함으로써 다양한 위험으로부터 고객을 보호하는 것이라 할 수
있다. 최근 들어 삼성화재의 경우, 기후변화로 인한 이상기후를 고려한 Loss control 대책을 수립하는 업무를 추가한 사례도 있다.
Loss control 대책을 수립하기 위해서는 우선, 이 상기후에 따른 자연재해 위험을 종합적으로 평가하는 과정이 선행되어야 한다. IPCC (Intergovernmental Panel on Climate Change)에서 2012년 발간한
“Managing the Risks of Extreme Events and Disasters to Advance Climate Change Adaptation”에서는 기후변화에 따른 자연재해 위험 을 다음과 같이 취약성과 노출성 그리고 기후/날씨 이벤트의 교집합으로 표현하고 있다.
그림 5. AIR worldwide 그림 6. RMS
그림 7. EQE-CAT
그림 8. 기후변화에 따른 자연재해 위험
Weather and Climate Event (날씨, 기후 이벤 트) 요소의 강도는 점차 강해지고 있고 사업장에 있 는 장비 등의 자산적 가치로 표현되는 Exposure(노 출성)도 점차 증가하고 있는 추세이다. 따라서 기후 변화에 따른 자연재해에 대한 위험을 줄이기 위해서 는 Vulnerability(취약성)을 줄여야 하며, 이를 위해 서는 사업장에 대한 취약성 평가가 선행되어야 한다.
사업장의 취약성을 평가하는데 기본이 되는 것이 해당 지역의 기후패턴에 대한 이해와 10년, 20년 뒤
기후변화 패턴을 예측하는 것이라고 할 수 있다. 이 러한 이해를 바탕으로 사업장의 설계빈도를 고려한 자연재해 취약성을 평가하고 수준에 맞는 단계적 대 응 대책을 수립할 수 있을 것이다. 다음 그림 9는 삼 성방재연구소에서 제시한 기준을 바탕으로 정리한 천 안지역의 기후특성 및 예측 결과로 사업장의 자연재 해 취약성을 평가하는데 기초자료로 활용될 수 있다.
그림 10은 삼성방재연구소에서 제안하는“이상기 후 대비 사업장 취약성 평가”절차를 보여준다.
그림 9. 천안지역의 기후 특성
그림 10. 사업장 자연재해 취약성 평가 단계
사업장의 자연재해 취약성평가를 통해서 적절한 Loss Control 대책의 수립이 가능할 것으로 생각된 다. Loss Control 대책을 수립하는데 있어서 중요한 것은 사업장의 여건을 고려하여 구조적 대책과 비구 조적 대책을 적절하게 수립하는 것이라 할 수 있다.
구조적 대책은 구조물을 이용한 대책으로 하수관 거의 설계빈도를 상향조정, 저류지 확보, 차수벽 설 치, 내진설계, 구조적 취약부 보강 등이 있을 수 있으 며, 비구조적 대책으로는 재해별/단계별 비상대응계 획 수립, 사업장 자연재해 취약지도 작성 등이 있을 것이다. 사업장의 특성 및 현실적 실현 가능성 등을 종합적으로 고려하여 적절한 대응 대책을 수립할 수 있을 것이다.
또한 재해나 사고로 인한 업무중단에 대비하여 "핵 심적인 비즈니스 기능"을 한정된 시간 내에 재개할 수 있도록 전사적인 정책 및 시스템을 수립하고 이를 이 행하는 경영활동인 BCM을 구축하는 것도 중요할 것 이다.
4. 결 론
2011년 동일본 대지진과 태국대홍수를 겪으면서 보험사들은 자연재해 위험관리 중요성을 다시 한번 깨달게 되었다. 그럼에도 불구하고 국내 보험사 들은 구체적 활용방안 미비, 자연재해나 기후변화 관련 전 문인력 부족 등의 이유로 이러한 시스템 도입에 적극 적으로 나서지 못하는 것도 사실이다. 다행인 것은 2012년 말부터 국내 대형 보험사들을 중심으로 자연 재해 위험평가시스템, 누적위험관리 시스템을 개발하 고자 하는 의지를 보이고 있다는 점과 엔지니어링 기 반의 전문인력을 활용하여 고객사를 대상으로 Loss Control 대책수립을 지원하는 등 다양한 활동을 전 개하고 있다는 점이다.
머리말에서도 언급했지만 태국 대홍수 이후로 보 험사들은 전 세계 홍수관련 정보를 취득하고자 많은 노력을 기울이고 있다. 그러나 보험사의 기존 인력을 가지고 전 세계 홍수위험을 평가 하기란 쉬운 일이 아니기 때문에 수자원분야가 가지고 있는 인력 및 기 술력을 보험산업에서 활용하기 위한 방안을 제시하는 것이 필요할 것이다.
